Une promotion de prêt personnel n’est intéressante que si, pour le montant et la durée dont vous avez réellement besoin, son TAEG et son coût total restent plus bas que ceux d’une offre ordinaire. Un taux réduit affiché en grand peut ne concerner qu’une tranche de montants, une durée précise ou un profil particulier. Voici comment décortiquer l’annonce, refaire le calcul et repérer les conditions qui changent la donne.

Ce que le mot « promo » peut recouvrir

Il n’existe pas de catégorie légale « prêt promotionnel ». Derrière le mot, on trouve le plus souvent l’un de ces mécanismes, parfois combinés :

• Un taux réduit réservé à une tranche : par exemple seulement au-delà d’un certain montant ou sur certaines durées.
• Une offre limitée dans le temps : le taux est proposé pour les demandes introduites pendant une période de commercialisation.
• Un taux lié à un projet ou à un profil : type de dépense financée, qualité de client, domiciliation de revenus ou souscription d’un autre produit.
• Un taux qui ne vaut que pour une partie du contrat : le Livre VII admet qu’un ou plusieurs taux débiteurs fixes s’appliquent chacun pendant la durée stipulée dans le contrat (art. VII.86). Si le taux mis en avant est promotionnel, la période pendant laquelle il s’applique fait partie des informations dont la loi encadre l’affichage (art. VII.64).

Chaque mécanisme appelle une question différente : « mon montant est-il dans la tranche ? », « quelle date compte pour bénéficier du taux ? », « qu’est-ce que la condition me coûte ailleurs ? », « quel taux s’applique après la période réduite ? ».

Lire l’annonce : les mentions que la loi impose

En Belgique, dès qu’une publicité pour un crédit à la consommation cite un taux ou un chiffre lié au coût, elle doit donner, à l’aide d’un exemple représentatif, les informations de base suivantes (art. VII.64 du Code de droit économique) :

• le taux débiteur, fixe ou variable, avec les frais compris dans le coût total du crédit ;
• le montant du crédit ;
• le taux annuel effectif global (TAEG) ;
• la durée du contrat ;
• le cas échéant, le montant total dû et les termes de paiement.

Le montant de cet exemple doit être représentatif de l’ensemble des offres du prêteur pour ce type de crédit. Autrement dit, l’exemple ne correspond pas forcément à votre situation : c’est un point de repère pour comparer, pas une promesse de taux. Si une assurance ou un autre service est obligatoire pour obtenir le crédit et que son coût ne peut pas être déterminé à l’avance, l’annonce doit aussi le dire clairement (art. VII.64, § 3). Toute publicité doit enfin porter la mention « Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent. ».

Le Livre VII interdit par ailleurs une publicité qui :

• met en avant des taux avantageux sans indiquer les conditions particulières ou restrictives auxquelles ils sont soumis (art. VII.65, § 2, 6°) ;
• parle de « crédit gratuit » ou d’une formule équivalente autrement que par l’indication du TAEG (art. VII.65, § 2, 8°) ;
• insiste sur la facilité ou la rapidité d’obtention du crédit (art. VII.65, § 1er, 2°).

Si une « promo » ne précise nulle part à qui et à quoi elle s’applique, c’est un signal pour demander ces conditions par écrit avant d’aller plus loin.

TAEG ou taux débiteur : lequel regarder ?

Le taux débiteur sert à calculer les intérêts. Le TAEG exprime le coût total du crédit pour le consommateur en pourcentage annuel : il intègre, en plus des intérêts, les frais compris dans ce coût. Deux offres au même taux débiteur peuvent donc avoir des TAEG différents. Pour comparer deux promotions, ou une promotion et une offre ordinaire, c’est le TAEG qu’il faut aligner, à montant et durée identiques. Si vous voulez retrouver vous-même le TAEG d’une proposition à partir de sa mensualité, notre méthode pour calculer le taux d’un prêt à la consommation détaille le calcul.

Exemple chiffré : quand le taux le plus bas coûte plus cher

Hypothèses illustratives, qui ne sont pas des offres réelles : besoin de 7 500 €, mensualités constantes, aucun frais en dehors des intérêts (le TAEG sert donc de taux de calcul, converti en taux mensuel équivalent). L’offre A est présentée comme une promotion à 4,5 % de TAEG, mais uniquement sur 60 mois. L’offre B est une offre ordinaire à 6,9 % de TAEG sur 36 mois.

Scénario	Mensualité	Intérêts
A : 4,5 % / 60 mois	139,52 €	871,20 €
B : 6,9 % / 36 mois	230,52 €	798,72 €
A si 36 mois	222,80 €	520,80 €

Lecture :

• La « promo » A allège la mensualité de 91 € mais coûte 72,48 € d’intérêts de plus que l’offre B, parce que vous remboursez pendant deux ans de plus.
• Pour que l’offre A sur 60 mois devienne moins chère que l’offre B sur 36 mois, son TAEG devrait descendre sous 4,1 % environ.
• Si le taux promotionnel était aussi accessible sur 36 mois, il ferait économiser 277,92 € d’intérêts par rapport à B : la question à poser au prêteur est donc « ce taux existe-t-il sur une durée plus courte ? ».

Le bon choix dépend aussi de votre budget : une mensualité plus faible peut être nécessaire, mais elle se paie en durée. Pour réduire le coût sans vous mettre en difficulté, voyez aussi nos repères pour trouver un prêt personnel pas cher.

Pour voir comment une simulation présente la mensualité, le TAEG et le coût total selon la durée choisie, vous pouvez aussi consulter ces exemples chiffrés de prêt personnel sur plusieurs durées.

Les vérifications à faire avant de retenir une promotion

1. Le périmètre : montant minimum ou maximum, durées concernées, type de prêt (tous motifs, voiture, travaux…). Demandez le taux pour votre combinaison exacte.
2. La date qui compte : date de la demande, de l’offre ou de la signature ? Si la promotion se termine entre deux, vous devez savoir quel taux s’appliquera.
3. Les conditions attachées : domiciliation de revenus, ouverture d’un compte, carte ou assurance. Chiffrez ce que ces produits vous coûtent pendant toute la durée du prêt ; ils ne sont pas toujours repris dans le TAEG s’ils sont facultatifs.
4. Le taux après une éventuelle période réduite : si le contrat prévoit plusieurs taux fixes successifs, faites calculer le montant total dû sur toute la durée.
5. L’analyse de votre dossier : un taux promotionnel n’est pas un accord. Le prêteur examine votre solvabilité et peut refuser ou proposer d’autres conditions.
6. La fiche SECCI : avant que vous soyez lié, le prêteur (ou l’intermédiaire) doit vous remettre une information personnalisée sur le formulaire européen normalisé « SECCI » (art. VII.70). C’est ce document, et non la publicité, qu’il faut comparer ligne par ligne.

Pièges fréquents

• Comparer des mensualités au lieu du montant total dû : la mensualité la plus basse est souvent celle de la durée la plus longue.
• Emprunter davantage pour entrer dans la tranche promotionnelle : même si le taux baisse, la mensualité et le montant total remboursé augmentent. Ne le faites que si le montant supplémentaire correspond à un besoin réel et que votre budget le supporte.
• Se laisser presser par la date de fin : une offre limitée dans le temps ne justifie pas de signer sans avoir comparé. Après la conclusion du contrat, vous disposez toutefois d’un délai de 14 jours pour y renoncer sans motif (art. VII.83).
• Oublier le taux ordinaire du même prêteur : la « promo » peut être proche de ce que d’autres prêteurs pratiquent sans étiquette promotionnelle. Pour situer un taux, consultez nos explications sur le taux d’un prêt à la consommation en Belgique.

Et si vous remboursez déjà un prêt ?

Une promotion lancée après la signature ne modifie pas un contrat en cours à taux fixe. Pour en profiter, il faudrait souscrire un nouveau crédit et rembourser l’ancien par anticipation. Le prêteur peut alors réclamer une indemnité, plafonnée à 1 % du capital remboursé par anticipation si plus d’un an sépare ce remboursement de la fin prévue du contrat, et à 0,5 % dans le cas contraire ; elle ne peut pas dépasser les intérêts que vous auriez encore payés (art. VII.97). Faites le calcul complet, frais inclus, avant de changer de prêt : nos repères pour renégocier un prêt personnel détaillent cette comparaison.

Promotion et plafonds légaux

En Belgique, le TAEG d’un crédit à la consommation ne peut pas dépasser un maximum légal, fixé selon le type et le montant du crédit et adapté lorsque les indices de référence évoluent (révision en mars et en septembre). Le SPF Économie a par exemple annoncé une baisse d’un point de pourcentage des TAEG maximaux des prêts et ventes à tempérament de plus de 5 000 €, applicable aux nouveaux contrats conclus à partir du 1er décembre 2025. Être sous ce plafond ne dit rien de la qualité d’une offre : c’est une limite, pas une référence de bon prix. Une publicité qui cite le TAEG maximum ne peut pas laisser croire que ce taux est le seul possible (art. VII.65, § 2, 2°).

Confronter la grille à une offre réelle

Pour appliquer cette méthode à une proposition concrète, vous pouvez consulter la page prêt personnel d’Express Finance, qui affiche un simulateur de mensualités, un exemple représentatif et un formulaire de demande. Relevez le TAEG, la durée et le montant total dû pour votre situation, puis comparez-les à au moins une autre offre. La réponse dépend de l’analyse de votre dossier.

Voir le prêt personnel

Lien commercial vers un prêteur. Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

• Code de droit économique, Livre VII, art. VII.64, VII.65, VII.70, VII.83, VII.86 et VII.97 — Justel, texte consolidé (modifications publiées jusqu’au 04/08/2026), consulté le 26/09/2026.
• SPF Économie, « Nouvelle baisse des tarifs maximaux des crédits à la consommation », 27/11/2025 — newsroom du SPF Économie, consulté le 26/09/2026.
• Calculs de l’exemple : formule de l’annuité constante, taux mensuel équivalent au TAEG, montants arrondis au centime.