Pourquoi calculer une mensualité à partir du TAEG ?

Dans une publicité ou une offre de crédit en Belgique, le chiffre mis en avant est le TAEG (taux annuel effectif global). C’est l’indicateur prévu par la loi pour comparer des offres. Mais pour votre budget, ce qui compte est le montant qui quitte votre compte chaque mois.

Refaire le calcul vous-même permet de :

• vérifier l’ordre de grandeur d’une mensualité annoncée ;
• comparer deux offres de durée différente sur une base identique ;
• savoir combien le crédit vous coûtera au total avant de signer.

TAEG, taux débiteur, taux mensuel : de quoi parle-t-on ?

Le Code de droit économique (article I.9) distingue plusieurs notions qu’il ne faut pas confondre :

• Taux débiteur : le taux d’intérêt annuel appliqué au capital prélevé. Il sert à calculer les intérêts.
• Taux périodique : le taux par période (par mois pour un crédit remboursé mensuellement) à partir duquel les intérêts de la période sont calculés.
• TAEG : le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel ; intérêts et autres coûts ramenés à un taux unique.

Selon la définition légale, le coût total du crédit comprend tous les coûts liés au contrat que le consommateur doit payer et que le prêteur connaît, à l’exception des frais de notaire. Sont notamment inclus : les intérêts débiteurs, la commission de l’intermédiaire de crédit, les taxes, les frais de dossier, d’enquête ou de gestion, et les primes d’assurance lorsque cette assurance est obligatoire pour obtenir le crédit. Ne sont pas inclus, par exemple, les frais dus en cas de retard de paiement.

Conséquence pratique : si un crédit n’a aucun frais en plus des intérêts, TAEG et taux débiteur coïncident. Dès qu’il y a des frais ou une assurance obligatoire, le TAEG est plus élevé que le taux débiteur.

La méthode en 3 étapes

1. Convertir le TAEG en taux mensuel équivalent

Le TAEG est un taux « actuariel » : il tient compte du fait que les intérêts se capitalisent d’un mois à l’autre. Le taux mensuel qui lui correspond exactement s’obtient par :

taux mensuel = (1 + TAEG)^1/12 − 1

C’est la même logique que celle que le Code de droit économique retient pour le crédit hypothécaire : le taux annuel I et le taux périodique i sont liés par (1 + i)ⁿ = 1 + I, où n est le nombre de périodes dans l’année (12 pour des mensualités).

Sur un tableur : =(1+TAEG)^(1/12)-1.

2. Appliquer la formule d’annuité

Pour un crédit remboursé par mensualités constantes :

mensualité = C × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

• C : le montant emprunté ;
• i : le taux mensuel obtenu à l’étape 1 (en décimal : 0,5 % = 0,005) ;
• n : le nombre de mensualités.

Sur un tableur : =VPM(taux_mensuel; nb_mois; -montant) (fonction PMT en anglais).

3. En déduire le coût total

Multipliez la mensualité par le nombre de mois : vous obtenez le montant total remboursé. Retirez-en le montant emprunté : c’est le coût du crédit. Le détail mois par mois (part d’intérêts, part de capital, capital restant dû) se lit dans un plan d’amortissement.

Exemple chiffré : 15 000 € sur 60 mois à 6,5 % de TAEG

Hypothèses d’illustration, pas une offre : 15 000 € empruntés, 60 mensualités constantes, TAEG supposé de 6,5 %, aucun frais payé à part. Calcul vérifié le 24/09/2026.

1. Taux mensuel équivalent : (1,065)^1/12 − 1 ≈ 0,5262 % par mois.
2. Mensualité : 15 000 × 0,005262 / (1 − 1,005262⁻⁶⁰) ≈ 292,19 €.
3. Total remboursé : 292,19 × 60 ≈ 17 531 €, soit environ 2 531 € de coût.

Le premier mois, environ 78,93 € de la mensualité correspondent aux intérêts (15 000 × 0,5262 %) et 213,26 € au remboursement du capital. Cette répartition évolue ensuite : la part d’intérêts diminue à mesure que le capital baisse.

Pour confronter ce calcul manuel à d’autres montants et durées, vous pouvez utiliser ce simulateur qui affiche mensualité, TAEG et coût total d’un prêt personnel.

L’erreur fréquente : diviser le TAEG par 12

L’écart paraît faible (1,30 € par mois), mais il atteint environ 78 € sur 60 mois dans cet exemple, et il grandit avec le taux et la durée. Pour retrouver la mensualité d’une offre à partir de son TAEG, utilisez donc le taux mensuel équivalent.

Quand une assurance ou des frais s’ajoutent

Deuxième illustration, toujours hypothétique : même montant et même durée, un taux débiteur de 6 % et une assurance obligatoire de 5 € par mois ajoutée à chaque paiement.

• Mensualité calculée avec le taux débiteur seul : environ 288,88 €.
• Paiement mensuel réel avec l’assurance : environ 293,88 €.
• TAEG correspondant : environ 6,76 %, soit plus que le taux débiteur de 6 %.

Si vous partez de ce TAEG de 6,76 %, la formule vous donne bien 293,88 € : le calcul à partir du TAEG donne le paiement total, assurance comprise. Si vous partez du taux débiteur, vous obtenez seulement la part « crédit ». Les deux chiffres sont justes, mais ils ne répondent pas à la même question.

Lorsque des frais sont payés en une fois au début (et non étalés dans les mensualités), le TAEG monte aussi, mais la mensualité réelle n’augmente pas : appliquer le TAEG à la mensualité la surestime alors un peu.

Les limites de ce calcul

• Taux variable : le TAEG est alors calculé sur des hypothèses ; si le taux change, la mensualité et le coût réel changent aussi.
• Ouverture de crédit (carte de crédit, réserve d’argent) : il n’y a pas de mensualité fixe liée à une durée ; la formule d’annuité ne s’applique pas telle quelle.
• Arrondis et dates : le prêteur arrondit les montants et peut calculer les intérêts sur le nombre réel de jours ; quelques centimes d’écart sont normaux.
• Mode de calcul officiel : le TAEG légal est calculé selon les éléments et le mode fixés par arrêté royal. Votre calcul reste une vérification d’ordre de grandeur.
• Plafonds légaux : pour le crédit à la consommation, des TAEG maximums s’appliquent selon le type et le montant du crédit. Nous les détaillons dans notre article sur le taux d’un prêt à la consommation.

Que vérifier dans une offre ?

Avant de signer un crédit à la consommation, le prêteur doit vous remettre les informations précontractuelles, dont notamment :

• le taux débiteur et le TAEG, illustrés par un exemple représentatif avec toutes ses hypothèses ;
• le montant de chaque terme, leur échéance et le nombre de paiements ;
• le montant total dû (montant du crédit + coût total du crédit) ;
• l’éventuelle obligation de souscrire une assurance ou un autre service accessoire.

Comparez les offres sur le TAEG et sur le montant total dû pour une même durée : une durée plus longue fait baisser la mensualité mais augmente le coût total. Pour voir l’effet de la durée sur un exemple simple, consultez notre simulation d’emprunt pas à pas.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Simuler un prêt personnel

Pour obtenir une mensualité calculée sur une demande réelle, vous pouvez utiliser le simulateur de prêt personnel d’Express Finance (expressfinance.be), un site commercial (lien rémunéré), qui permet ensuite d’introduire une demande en ligne. La simulation ne vaut pas accord : l’octroi dépend de l’analyse de votre situation par le prêteur.

Simuler et demander
un prêt personnel
(expressfinance.be)

Sources

• Code de droit économique, article I.9, 41° (coût total du crédit), 42° (TAEG), 44° et 44/1° (taux débiteur, taux périodique), 66° (montant total dû) ; livre VII, article VII.70 (informations précontractuelles) — version consolidée du Moniteur belge, consultée le 24/09/2026 : eJustice et SPF Économie, livre VII.
• Calculs des exemples : formule d’annuité, vérifiés le 24/09/2026. Les taux utilisés sont des hypothèses, pas des offres.