Simuler un emprunt, c’est estimer la mensualité et le coût total d’un crédit à partir de trois données : le montant, la durée et le taux (idéalement le TAEG). Le résultat permet de vérifier que la mensualité tient dans votre budget et de comparer des offres. Ce n’est ni une offre ni un accord : le taux réel dépend du prêteur et de votre dossier.
L’essentiel
- Entrées d’une simulation : montant, durée, TAEG.
- Résultats à regarder : mensualité, total remboursé, coût du crédit.
- En Belgique, la durée d’un prêt à tempérament est plafonnée selon le montant (48 mois au maximum pour 7 501 à 10 000 €, par exemple).
- Une simulation reste indicative : l’offre dépend de l’analyse de votre dossier par le prêteur.
Sommaire
- Les données à entrer dans une simulation d’emprunt
- Exemple de simulation : 10 000 € sur 24, 36 ou 48 mois
- Refaire le calcul vous-même
- Ce qu’une simulation ne dit pas
- Comparer des simulations entre prêteurs
- Simuler un prêt personnel en ligne
- Sources
Les données à entrer dans une simulation d’emprunt
| Donnée | À quoi elle sert | Conseil |
|---|---|---|
| Montant | Capital emprunté | N’empruntez que le besoin réel, après déduction de votre apport |
| Durée | Nombre de mensualités | Plus elle est longue, plus la mensualité baisse et plus le coût total augmente |
| TAEG | Coût annuel incluant intérêts et frais obligatoires | Utilisez le TAEG plutôt qu’un taux nominal pour comparer |
Pour un crédit à la consommation, la durée n’est pas libre : un arrêté royal fixe une durée maximale par tranche de montant. Par exemple, 48 mois au maximum pour un prêt à tempérament de 7 501 à 10 000 €, 60 mois de 10 001 à 15 000 € (source : Wikifin, FSMA). Le TAEG est lui aussi plafonné : les tarifs maximaux sont publiés par le SPF Économie.
Exemple de simulation : 10 000 € sur 24, 36 ou 48 mois
Hypothèses : prêt à tempérament de 10 000 €, TAEG de 7 % identique pour les trois durées, mensualités constantes, aucun autre frais. Ce taux est illustratif. Il ne s’agit pas d’une offre.
| Durée | Mensualité | Total remboursé (dont coût du crédit) |
|---|---|---|
| 24 mois | 446,75 € | 10 722,04 € (dont 722,04 €) |
| 36 mois | 307,79 € | 11 080,40 € (dont 1 080,40 €) |
| 48 mois | 238,47 € | 11 446,37 € (dont 1 446,37 €) |
Doubler la durée (de 24 à 48 mois) réduit la mensualité d’environ 208 €, mais le coût du crédit est multiplié par deux. La bonne durée est la plus courte dont la mensualité reste supportable, avec une marge pour les imprévus.
Refaire le calcul vous-même
Le TAEG est un taux annuel. Pour calculer une mensualité, on le convertit en taux mensuel équivalent, puis on applique la formule des mensualités constantes :
- Taux mensuel = (1 + TAEG)^(1/12) − 1. Avec 7 % : environ 0,5654 % par mois.
- Mensualité = capital × taux mensuel ÷ (1 − (1 + taux mensuel)^(−nombre de mois)). Avec 10 000 € sur 36 mois : 307,79 €.
- Coût du crédit = mensualité × nombre de mois − capital.
Chaque mensualité rembourse une part d’intérêts et une part de capital. Au début, la part d’intérêts est la plus élevée :
| Mois | Intérêts / capital remboursé | Capital restant dû |
|---|---|---|
| 1 | 56,54 € / 251,25 € | 9 748,75 € |
| 2 | 55,12 € / 252,67 € | 9 496,08 € |
| 3 | 53,69 € / 254,10 € | 9 241,99 € |
Le détail complet de ce mécanisme, mois par mois, est expliqué dans notre article sur le plan d’amortissement d’un emprunt, avec un exemple de crédit hypothécaire.
Ce qu’une simulation ne dit pas
- Le taux qui vous sera proposé. Il dépend du prêteur, du type de crédit, du montant, de la durée et de votre profil.
- Si le crédit sera accordé. Le prêteur doit évaluer votre capacité de remboursement (revenus, charges, crédits en cours) et consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique.
- Les frais annexes éventuels non compris dans le taux utilisé, par exemple une assurance facultative.
- L’effet d’un remboursement anticipé. Pour un crédit à la consommation, l’indemnité due au prêteur est plafonnée à 1 % du capital remboursé anticipativement (0,5 % s’il reste moins d’un an), selon Wikifin.
Comparer des simulations entre prêteurs
- Utilisez le même montant et la même durée pour chaque demande.
- Comparez le TAEG, puis le montant total à rembourser.
- Vérifiez les conditions : frais de dossier, assurance proposée, modalités de remboursement anticipé.
- Gardez une trace des simulations (date, montant, durée, TAEG) pour comparer à conditions égales.
Une simulation en ligne ne vous engage pas. Mais si vous signez un contrat, lisez attentivement l’information précontractuelle et les modalités de rétractation qui y figurent.
Simuler un prêt personnel en ligne
Pour obtenir des propositions qui tiennent compte de votre situation, vous pouvez faire une demande de simulation de prêt personnel. Le prêteur analysera ensuite votre dossier avant toute offre.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources
- Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament : durées maximales de remboursement, consulté le 24 septembre 2026.
- Wikifin (FSMA), Rembourser un crédit à la consommation plus tôt que prévu, consulté le 24 septembre 2026.
- SPF Économie, Tarifs maximaux du crédit à la consommation.
- SPF Économie, Livre VII du Code de droit économique.