En Belgique, vous pouvez annuler un prêt à la consommation sans justification pendant 14 jours : c’est le droit de rétractation prévu par le Code de droit économique (article VII.83). Passé ce délai, le contrat ne s’« annule » plus. Vous pouvez en revanche le rembourser par anticipation, résilier une ouverture de crédit à durée indéterminée, ou vous libérer d’un crédit lié si vous annulez l’achat qu’il finançait.

Le droit de rétractation de 14 jours

La loi belge permet au consommateur de renoncer à son contrat de crédit pendant quatorze jours, sans donner de motif. Cette règle vaut pour le prêt à tempérament, le prêt personnel, le crédit auto, la vente à tempérament ou l’ouverture de crédit, que le contrat ait été signé en agence ou en ligne.

Quand le délai commence-t-il ?

Le délai court à partir de la date la plus tardive entre :

• le jour de la conclusion du contrat de crédit ;
• le jour où vous recevez les clauses et conditions du contrat ainsi que les informations précontractuelles obligatoires.

Le délai est respecté si votre notification est envoyée avant son expiration, même si le prêteur la reçoit après.

Exception : le crédit conclu devant notaire

Le droit de rétractation ne s’applique pas aux crédits que la loi impose de conclure devant notaire, à condition que le notaire confirme que le consommateur a bien reçu les informations et protections prévues. Ce cas reste rare pour un crédit à la consommation.

Comment annuler son crédit : les étapes

1. Vérifiez la date limite. Repérez la date de signature et la date de réception de votre exemplaire du contrat. Comptez 14 jours à partir de la plus tardive.
2. Relisez la clause de rétractation. Le contrat doit indiquer l’existence du droit de rétractation, ses modalités et l’adresse à laquelle l’exercer.
3. Notifiez le prêteur. Envoyez un recommandé, ou utilisez le support prévu dans le contrat (e-mail, formulaire en ligne, espace client) si le prêteur l’accepte. Indiquez vos nom et adresse, la référence du contrat, la date de signature et votre volonté de renoncer au crédit. Gardez la preuve d’envoi.
4. Remboursez les fonds déjà versés. Si l’argent est sur votre compte, restituez le capital et les intérêts courus depuis son versement, sans retard et au plus tard 30 jours calendrier après l’envoi de la notification.
5. Contrôlez les remboursements du prêteur. Les paiements que vous auriez déjà effectués après la signature (frais, première mensualité) doivent vous être remboursés dans les 30 jours suivant la rétractation.

Ce que vous devez payer

Le prêteur a droit aux intérêts calculés au taux débiteur convenu pour la période pendant laquelle vous avez disposé de l’argent. Il ne peut réclamer aucune autre indemnité, hormis les frais non récupérables qu’il aurait payés à une institution publique.

Si le crédit mettait un bien à votre disposition (vente à tempérament, par exemple), vous devez restituer ce bien immédiatement après la notification et payer les intérêts dus pour la période d’utilisation du crédit.

Exemple chiffré (hypothèses illustratives)

Vous empruntez 5 000 € à un taux débiteur annuel de 8 % (hypothèse, pas une offre). Les fonds arrivent sur votre compte, puis vous renoncez au crédit et remboursez 20 jours après le versement.

Capital à restituer	5 000,00 €
Intérêts sur 20 jours	21,92 €
Total à rembourser	5 021,92 €

Intérêts : 5 000 € × 8 % × 20/365 = 21,92 €. Le calcul exact dépend des modalités de votre contrat (base de calcul des intérêts, date de prélèvement effective).

Les contrats accessoires tombent aussi

La rétractation du contrat de crédit entraîne la résolution de plein droit des contrats de services accessoires à ce crédit. Vérifiez auprès du prêteur quels contrats sont concernés dans votre cas et demandez une confirmation écrite de leur fin.

Annuler l’achat financé : le cas du crédit lié

Un crédit lié finance un bien ou un service précis (voiture, cuisine, électroménager) et forme une opération commerciale avec le contrat d’achat. Si vous exercez un droit de rétractation sur le contrat d’achat (par exemple pour un achat à distance), vous n’êtes plus tenu par le crédit lié (article VII.92).

Si l’achat concerné est un appareil ménager, la page de Solucredit sur le financement de l’électroménager permet de comparer les façons de financer ce type d’achat ; vérifiez alors si le crédit proposé est un crédit lié à l’achat ou un prêt personnel non affecté, car les règles ci-dessus ne s’appliquent qu’au premier.

Si le bien n’est pas livré, livré en partie ou non conforme, vous devez d’abord agir contre le vendeur. Pour opposer ce litige au prêteur, la loi exige notamment une mise en demeure du vendeur par recommandé restée sans résultat pendant un mois, puis d’informer le prêteur que les versements restants seront placés sur un compte bloqué.

La différence entre ce type de financement et un prêt libre d’affectation est détaillée dans notre guide crédit affecté ou prêt personnel : quelles différences ?.

Après 14 jours : rembourser par anticipation

Une fois le délai de rétractation passé, vous pouvez toujours rembourser tout ou partie du capital restant dû, à tout moment (article VII.96). Vous bénéficiez alors d’une réduction du coût total du crédit correspondant aux intérêts et frais de la durée restante.

• Préavis : prévenez le prêteur par envoi recommandé au moins 10 jours avant le remboursement.
• Indemnité de remploi : le prêteur peut en prévoir une. Elle est plafonnée à 1 % du capital remboursé si plus d’un an sépare le remboursement de la fin prévue du contrat, et à 0,5 % sinon. Elle ne peut jamais dépasser les intérêts que vous auriez payés jusqu’au terme.
• Information : le prêteur doit vous communiquer le montant réclamé et son calcul sur un support durable dans les 10 jours.

Quand aucune indemnité n’est due

• pour une ouverture de crédit ;
• si le remboursement intervient pendant une période où le taux débiteur n’est pas fixe ;
• si le remboursement est effectué en exécution d’une assurance destinée à garantir le remboursement du crédit ;
• si un juge a réduit vos obligations au prix au comptant ou au montant emprunté.

Exemple chiffré (hypothèses illustratives)

Prêt à tempérament de 10 000 € sur 48 mois, taux débiteur annuel de 7 % (hypothèse), mensualité d’environ 238,47 €. Après 18 mensualités, vous remboursez tout le solde.

Capital restant dû	≈ 6 563 €
Intérêts futurs évités	≈ 591 €
Indemnité maximale (1 %)	≈ 66 €

Dans cet exemple, rembourser tôt reste avantageux même avec l’indemnité maximale. Plus le remboursement intervient tard, plus l’économie diminue. Pour renégocier plutôt que solder, voir comment renégocier un prêt personnel.

Résilier une ouverture de crédit

Une ouverture de crédit à durée indéterminée (réserve d’argent, ligne de crédit liée à une carte) peut être résiliée à tout moment et sans frais par le consommateur (article VII.98). Le contrat peut prévoir un préavis, qui ne peut dépasser un mois. La résiliation se fait par envoi recommandé ou par un autre support accepté par le prêteur.

Résilier met fin à la possibilité d’utiliser la réserve ; le montant déjà utilisé reste à rembourser selon les conditions du contrat.

Erreurs fréquentes

• Attendre la réponse du prêteur avant d’agir : c’est la date d’envoi de votre notification qui compte, pas celle de la réponse.
• Dépenser l’argent reçu : en cas de rétractation, le capital doit être restitué dans les 30 jours. Ne renoncez que si vous pouvez rembourser.
• Arrêter simplement les paiements : cesser de payer n’annule pas un crédit. Cela crée un retard de paiement, qui peut entraîner des frais et un enregistrement auprès de la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB.
• Confondre rétractation et remboursement anticipé : le premier efface le contrat pendant 14 jours ; le second le solde, avec une éventuelle indemnité plafonnée.

Avant de reprendre un nouveau financement, comparez le coût réel à l’aide du TAEG : notre article quel taux pour un prêt à la consommation ? explique comment le lire.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

• Code de droit économique, Livre VII, articles VII.83 (droit de rétractation), VII.92 (crédit lié), VII.96 et VII.97 (remboursement anticipé), VII.98 (résiliation) — texte consolidé Justel, modifications publiées jusqu’au 04/08/2026 ; consulté le 25/09/2026.
• SPF Économie, Remboursement anticipé d’un crédit à la consommation ; consulté le 25/09/2026.
• Wikifin (FSMA), Quid si vous décidez de rembourser votre crédit à la consommation plus tôt que prévu ? ; consulté le 25/09/2026.

Information générale, sans valeur de conseil personnalisé. Les exemples chiffrés reposent sur des hypothèses et ne constituent pas une offre.