En Belgique, on demande un crédit à la consommation à un prêteur ou à un intermédiaire de crédit, en ligne, en agence, par téléphone ou dans un magasin. Quel que soit le canal, la loi impose le même parcours. Vous répondez à un questionnaire et recevez une fiche d’information standardisée (SECCI). Le prêteur consulte la Centrale des crédits aux particuliers et évalue votre solvabilité. Vous signez ensuite un contrat et disposez de 14 jours pour y renoncer. Ce qui change d’un canal à l’autre, ce sont les points à surveiller : la signature électronique en ligne, le crédit lié à un achat en magasin, le rôle exact d’un courtier.

Avant de faire la demande : trois choix

Une demande bien préparée commence par trois décisions, prises avant de contacter un prêteur.

1. La forme du crédit. Prêt à tempérament (montant fixe, mensualités fixes), vente à tempérament ou crédit-bail (liés à un achat précis), ouverture de crédit (réserve d’argent réutilisable). Le guide crédit à la consommation : formes, coût et droits les compare.
2. Le montant et la mensualité supportable. Partez de votre budget réel, pas du montant maximum qu’on pourrait vous accorder.
3. Le canal. Votre banque, un prêteur spécialisé, un courtier, un magasin qui propose un financement ou un formulaire en ligne. Les étapes légales restent les mêmes, mais les pièges diffèrent (voir plus bas).

Le parcours d’une demande, étape par étape

Ces étapes découlent du Livre VII du Code de droit économique. Elles s’appliquent à tous les prêteurs et intermédiaires actifs en Belgique.

1. Identification et vérification de l’âge

Le prêteur vérifie votre identité à partir de votre carte d’identité, d’un titre de séjour ou d’un passeport (article VII.76). Depuis le 14 août 2026, la loi précise aussi qu’aucun crédit à la consommation n’est conclu avec un mineur. Pour contrôler l’âge, le consommateur s’identifie par exemple avec un moyen d’identification électronique reconnu par la Belgique ou avec sa carte d’identité (article VII.69, § 3).

2. Le formulaire de demande (questionnaire)

Le prêteur ou l’intermédiaire vous soumet un formulaire de demande sous forme de questionnaire (article VII.69). Il porte au moins sur :

• le but du crédit ;
• vos revenus ;
• vos personnes à charge ;
• vos engagements financiers en cours, dont le nombre et le montant de vos crédits.

Le questionnaire indique aussi les fichiers qui seront consultés. Il ne peut jamais porter sur votre santé, vos opinions politiques ou religieuses, votre origine ou votre appartenance syndicale ou mutualiste. Pour un crédit de 500 € au plus, ce questionnaire écrit n’est pas obligatoire, mais le prêteur doit quand même se renseigner sur votre situation. Les pièces justificatives habituellement demandées sont détaillées dans quels documents fournir pour un prêt personnel.

3. La fiche SECCI et les explications

Avant que vous ne soyez lié, le prêteur (ou l’intermédiaire) vous remet sur un support durable la fiche « informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs », dite SECCI (article VII.70). Elle reprend notamment le type de crédit, le montant, la durée, le taux, le TAEG, le montant total à rembourser et les assurances ou garanties exigées.

Le prêteur doit aussi vous expliquer si le crédit proposé est adapté à vos besoins et à votre situation, y compris les conséquences d’un défaut de paiement (article VII.74). Il doit rechercher le type et le montant de crédit les mieux adaptés à votre situation et au but du crédit (article VII.75).

4. La consultation de la Centrale et l’évaluation de la solvabilité

Avant de conclure, le prêteur évalue de manière rigoureuse votre solvabilité et consulte la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale (article VII.77). Cette centrale enregistre les crédits à la consommation et hypothécaires des particuliers, ainsi que les défauts de paiement. Si plus de 1 000 € d’impayés non remboursés y sont enregistrés à votre nom pour un crédit à la consommation, le prêteur ne peut pas conclure un nouveau contrat. Vous pouvez consulter gratuitement vos propres données avant de faire la demande. Le détail de ce que le prêteur analyse figure dans réussir sa demande de crédit à la consommation.

5. Le contrat et la signature

Le contrat est signé à la main ou par signature électronique, sur un support durable, et chaque partie en reçoit un exemplaire (article VII.78). Avant votre signature, vous recopiez une mention précise :

• pour un prêt ou une vente à tempérament : « Lu et approuvé pour … euros à rembourser », avec le montant total dû ;
• pour une ouverture de crédit : « Lu et approuvé pour … euros à crédit », avec le montant du crédit.

Vous ajoutez la date et l’adresse précise de la signature. Pour un crédit à durée déterminée avec amortissement du capital, le contrat n’est complet qu’après la remise d’un tableau d’amortissement.

6. Le versement, puis 14 jours pour changer d’avis

Aucun paiement ne peut avoir lieu, dans un sens ou dans l’autre, tant que toutes les parties n’ont pas signé (article VII.90). Le montant est ensuite versé par virement, en principe sur votre compte. Vous pouvez encore renoncer au contrat pendant 14 jours, sans motif, en le notifiant au prêteur par recommandé ou par un autre support accepté dans le contrat (article VII.83). Vous remboursez alors le capital reçu et les intérêts courus, au plus tard 30 jours après votre notification. La marche à suivre est décrite dans comment annuler un prêt à la consommation.

Si vous introduisez la demande par un formulaire en ligne, vous pouvez vérifier les délais réels d’une demande de crédit en ligne, de la première réponse jusqu’au versement des fonds.

Ce qui change selon le canal de la demande

En ligne ou par téléphone

• Signature électronique. Elle doit être qualifiée, ou garantir l’identité des parties, leur consentement et l’intégrité du contrat. En cas de contestation, c’est au prêteur de le prouver (article VII.78).
• SECCI sur support durable. Téléchargez ou enregistrez la fiche reçue (PDF, e-mail) : une simple page affichée à l’écran ne suffit pas pour comparer ensuite.
• Ouverture de crédit proposée à distance. Le prêteur doit vous expliquer ses avantages et inconvénients par rapport à un prêt à tempérament. L’explication porte notamment sur le remboursement du capital, les intérêts et le délai de « zérotage » (article VII.74).
• Contrat conclu par téléphone à votre demande. Le prêteur vous envoie sans délai un exemplaire signé (article VII.78, § 5).

Au magasin ou chez un concessionnaire

Le vendeur qui vous propose un financement agit souvent comme intermédiaire « à titre accessoire ». Le prêteur reste tenu de veiller à ce que vous receviez effectivement l’information précontractuelle (article VII.72).

• Rien à payer ni à signer envers le vendeur avant le contrat de crédit. Tant que le contrat de crédit n’est pas signé, vous ne prenez aucun engagement valable envers le vendeur et aucun paiement n’a lieu entre vous (article VII.84).
• Clause « paiement comptant en cas de refus » : nulle. Si le financement est refusé, le vendeur ne peut pas vous obliger à payer comptant (article VII.84).
• Pas de remise conditionnée à une carte de crédit. Un vendeur ne peut pas lier une réduction de prix à l’utilisation d’une ouverture de crédit ou d’une carte qui y est liée (article VII.68).
• Livraison d’abord. Pour un crédit lié à un achat, vos obligations commencent à la livraison. Le prêteur ne paie le vendeur qu’après une notification de livraison datée et signée par vous. Ce document fait aussi courir les intérêts. Depuis le 14 août 2026, cette règle ne vise pas la part du crédit qui finance un acompte demandé par le vendeur (article VII.91).
• Achat annulé, crédit annulé. Si vous exercez votre droit de rétractation sur l’achat, vous n’êtes plus tenu par le crédit lié (article VII.92).

Par un courtier ou un agent

• L’intermédiaire doit indiquer s’il est courtier ou agent lié, dans sa publicité et ses documents. Un agent lié indique aussi l’identité du prêteur (article VII.73).
• Vérifiez son inscription auprès de la FSMA avant de transmettre des documents : les faux prêteurs imitent souvent de vraies enseignes.
• Le courtier transmet votre demande, mais c’est le prêteur qui consulte la Centrale, décide et signe le contrat. Le guide contracter un prêt personnel en 8 étapes détaille la comparaison des offres.

À domicile : démarchage interdit

Un prêteur ou un intermédiaire ne peut pas venir chez vous ou sur votre lieu de travail pour vous faire signer une demande ou un contrat de crédit (article VII.67). Il existe une seule exception : vous l’avez invité de manière expresse et préalable, sur un support durable distinct et antérieur à la visite. De même, recevoir une offre ou une carte de crédit sans l’avoir demandée est interdit.

Exemple chiffré : ce que vous signez pour 5 000 €

Hypothèses illustratives, et non une offre : prêt à tempérament de 5 000 € sur 36 mois, TAEG de 8 %, aucun frais. Le taux mensuel équivalent vaut alors (1,08)^1/12 − 1, soit 0,6434 %.

La mention manuscrite serait donc : « Lu et approuvé pour 5 617,44 euros à rembourser ». Le tableau d’amortissement remis avec le contrat commencerait ainsi :

Vérifiez que le total recopié correspond à celui de la fiche SECCI et du contrat. Un écart doit être expliqué avant de signer.

Si la demande est refusée

En cas de refus, le prêteur vous communique sans délai et sans frais le résultat de la consultation de la Centrale et l’identité du gestionnaire des fichiers consultés. Il précise aussi si le refus repose sur un traitement automatisé (article VII.79). Aucune indemnité ne peut vous être réclamée pour un refus. Si des données de la Centrale vous paraissent erronées, vous pouvez demander leur correction via la Banque nationale ou auprès du prêteur qui les a déclarées.

Erreurs fréquentes

• Multiplier les demandes le même jour sans comparer les fiches SECCI reçues.
• Omettre un crédit en cours dans le questionnaire : il apparaîtra de toute façon à la consultation de la Centrale.
• Signer un bon de commande ou verser un acompte au vendeur avant d’avoir signé le contrat de crédit, sans savoir que la loi vous en dispense.
• Accepter une ouverture de crédit « parce que c’est plus rapide » pour financer un achat unique, alors qu’un prêt à tempérament a une fin fixée d’avance.
• Verser à l’avance des « frais de dossier », une « assurance » ou des « frais administratifs » pour débloquer un crédit : la FSMA décrit ce scénario comme typique des faux prêteurs.

Faire une demande de prêt personnel

Si un prêt à tempérament correspond à votre projet, ExpressFinance, courtier en crédit en Belgique, propose sur sa page crédit personnel un calculateur de mensualité et un formulaire de demande en ligne. Il s’agit d’un lien commercial. La demande reste soumise à l’examen du prêteur et au parcours décrit ci-dessus.

Demander un prêt perso

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

• Code de droit économique, Livre VII, articles VII.67 à VII.79, VII.83, VII.84, VII.90 à VII.93 : Justel, Moniteur belge (texte consolidé à jour au 4 août 2026, consulté le 27/09/2026). Une loi du 20 juillet 2026 modifie le Livre VII. Certaines règles sont en vigueur depuis le 14 août 2026 ; l’essentiel s’appliquera à partir du 20 novembre 2026. Vérifiez les règles applicables à la date de votre contrat.
• Wikifin (FSMA) : Vous avez besoin d’un crédit, comment faire ? (mise à jour du 12/02/2026, consulté le 27/09/2026).
• Banque nationale de Belgique : Centrale des crédits aux particuliers (consulté le 27/09/2026).
• FSMA : Comment vérifier quels prêteurs disposent d’un agrément ou d’un enregistrement (consulté le 27/09/2026) et Faux crédits (consulté le 27/09/2026).