Un « prêt personnel permanent », appelé aussi crédit permanent, crédit renouvelable ou réserve d’argent, correspond en droit belge à une ouverture de crédit : le prêteur met un montant maximum à votre disposition, vous y puisez quand vous le souhaitez, et ce que vous remboursez redevient disponible. Ce n’est donc pas un prêt personnel classique (prêt à tempérament), qui verse une somme unique remboursée par mensualités fixes jusqu’à une date de fin connue.

Comment fonctionne une ouverture de crédit

Le Code de droit économique définit l’ouverture de crédit comme un contrat par lequel un pouvoir d’achat, une somme d’argent ou un autre moyen de paiement est mis à votre disposition. Vous l’utilisez par un ou plusieurs prélèvements, par exemple avec une carte ou par virement, et vous vous engagez à rembourser selon les conditions convenues (article I.9, 49°).

Concrètement, le cycle se déroule ainsi :

1. Le prêteur fixe une limite (la « réserve ») après avoir analysé votre solvabilité et consulté la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale.
2. Vous prélevez tout ou partie de la réserve, en une ou plusieurs fois.
3. Des intérêts courent sur le solde utilisé, au taux débiteur prévu par le contrat.
4. Vous remboursez au moins le montant minimum prévu chaque mois. Le capital remboursé redevient disponible.
5. Au plus tard à la date de zérotage, le solde doit être ramené à zéro.

Si un nouveau prélèvement n’est possible qu’avec l’accord préalable du prêteur ou à des conditions différentes de celles convenues au départ, la loi le considère comme un nouveau contrat de crédit (article I.9, 49°).

Les formes que vous rencontrerez

• La réserve d’argent liée à une carte de crédit : les dépenses faites avec la carte peuvent être remboursées de façon étalée. Une carte de crédit à débit différé, qui prélève tout le mois suivant sans intérêts, n’entraîne pas ce remboursement étalé. Voir comment avoir une carte de crédit en Belgique.
• La facilité de découvert sur un compte à vue : la possibilité de passer sous zéro jusqu’à un montant convenu. Wikifin indique que, dans la plupart des cas, le compte doit revenir à zéro au moins une fois tous les trois mois.
• La ligne de crédit sans carte, alimentée par virement vers votre compte.

Ouverture de crédit ou prêt à tempérament : les différences

	Ouverture de crédit	Prêt à tempérament
Argent	Réserve	Somme unique
Réemprunt	Oui	Non
Mensualité	Minimum variable	Fixe
Fin	Date de zérotage	Date connue
Intérêts	Sur le solde utilisé	Plan fixé d’avance
Solder plus tôt	Sans indemnité	Indemnité plafonnée possible

La loi impose d’ailleurs cette comparaison : lorsqu’une ouverture de crédit est proposée dans un point de vente hors de l’établissement du prêteur ou à distance, le prêteur ou l’intermédiaire doit expliquer ses avantages et inconvénients par rapport aux prêts et ventes à tempérament qu’il propose. L’explication porte notamment sur l’amortissement du capital, l’imputation des intérêts, les TAEG maximums et le délai de zérotage (article VII.74).

Le délai de zérotage : la règle qui limite le « crédit permanent »

Une ouverture de crédit à durée indéterminée, ou à durée déterminée de plus de cinq ans, doit fixer un délai de zérotage dans lequel le montant total à rembourser doit être payé. Le Roi peut en fixer la durée maximale (article VII.95, § 2). Ce délai figure dans votre contrat.

Plusieurs protections s’y rattachent :

• Deux avertissements : le prêteur doit vous rappeler la date d’expiration du délai de zérotage et les conséquences d’un non-paiement au cours du huitième mois, puis du deuxième mois, avant cette date. Si le délai de zérotage est d’un an ou moins, un seul avertissement suffit, au plus tard deux mois avant l’échéance (article VII.95, § 4).
• Le relevé de compte d’une ouverture de crédit (hors facilité de découvert) doit indiquer la date d’expiration du délai de zérotage, avec un avertissement bien visible que les paiements minimums peuvent ne pas suffire à tout rembourser à temps (article VII.99).
• Un réexamen annuel : pour un contrat à durée indéterminée, le prêteur doit revérifier chaque année votre solvabilité, avec une nouvelle consultation de la Centrale des crédits. Cette obligation ne s’applique pas si le délai de zérotage est d’un an ou moins (article VII.77).

En pratique : si vous ne remboursez que le minimum, vérifiez sur votre relevé que ce minimum suffit à solder la dette avant la date de zérotage. Sinon, un effort plus important vous sera demandé à l’approche de l’échéance.

Si votre réserve d’argent est liée à une carte de crédit, cette page détaille comment lire le relevé mensuel et le montant minimum à payer.

Combien coûte un crédit permanent

Le coût dépend de trois éléments : le montant utilisé, la durée pendant laquelle vous le gardez et le taux. Pour l’ouverture de crédit, le TAEG maximum légal est fixé par arrêté royal en fonction du type et du montant du crédit (article VII.94). Il est distinct de celui des prêts à tempérament et diffère selon qu’une carte est liée ou non au crédit. Le SPF Économie publie le tableau des maximums en vigueur. Lors de la baisse du 1er décembre 2025, il a précisé que les maximums des ouvertures de crédit restaient inchangés. Wikifin (FSMA) rappelle que ces formes de crédit très flexibles sont associées à des taux élevés.

Une éventuelle cotisation annuelle de la carte s’ajoute. Regardez donc le TAEG et le montant total dû indiqués dans l’information précontractuelle, pas seulement la mensualité minimum. Pour lire ces chiffres, voir quel est le taux d’un prêt à la consommation en Belgique.

Exemple chiffré : l’effet du remboursement minimum

Hypothèses purement illustratives, sans valeur d’offre : 2 000 € prélevés en une fois sur une réserve, taux débiteur de 10 % par an, intérêts calculés chaque mois sur le solde restant dû, aucun nouveau prélèvement, aucun frais de carte. Ce taux n’est pas un taux du marché : il sert seulement à comparer les rythmes de remboursement.

Versement mensuel	Durée	Intérêts payés
50 €	49 mois	≈ 443 €
100 €	22 mois	≈ 197 €
200 €	11 mois	≈ 97 €

À titre de comparaison, un prêt à tempérament de 2 000 € sur 24 mois au même taux débiteur donnerait une mensualité fixe d’environ 92,29 € et environ 215 € d’intérêts, avec une date de fin connue d’avance. Le taux réel d’un prêt à tempérament et celui d’une ouverture de crédit ne sont en général pas identiques : comparez les TAEG des offres que vous recevez.

La leçon ne dépend pas du taux choisi : payer le double du minimum divise à peu près par deux la durée et les intérêts. Et chaque nouveau prélèvement relance le compteur.

Vos droits en cours de contrat

• Rétractation : vous pouvez renoncer au contrat pendant 14 jours sans motif (article VII.83). Les modalités sont détaillées dans comment annuler un prêt à la consommation.
• Remboursement anticipé sans indemnité : vous pouvez rembourser tout ou partie du solde à tout moment. Pour une ouverture de crédit, le prêteur ne peut réclamer aucune indemnité (articles VII.96 et VII.97, § 2, 3°).
• Résiliation : un contrat à durée indéterminée peut être résilié à tout moment et sans frais, par envoi recommandé ou autre support accepté par le prêteur. Le contrat peut prévoir un préavis d’un mois au plus. Le prêteur, lui, doit respecter un préavis d’au moins deux mois si le contrat lui permet de résilier (article VII.98, § 1er).
• Suspension des prélèvements : si le contrat le prévoit, le prêteur peut suspendre votre droit de prélever pour des raisons objectivement justifiées, par exemple s’il estime que vous ne pourrez plus rembourser. Il doit vous en informer avec ses motifs (article VII.98, § 2).
• Relevés réguliers : montants prélevés, paiements, taux débiteur appliqué, frais, solde restant dû et, le cas échéant, montant minimum à payer (article VII.99).

Pour qui une ouverture de crédit a-t-elle du sens ?

Elle peut dépanner pour des besoins ponctuels, variables et de courte durée : une dépense imprévue remboursée en quelques mois, un décalage de trésorerie passager. Wikifin conseille de n’utiliser le découvert ou le remboursement étalé d’une carte que pour de courtes périodes.

Elle est moins adaptée :

• pour financer un achat important au montant connu (voiture, travaux, équipement) : un prêt à tempérament fixe la durée et le coût dès le départ ;
• pour payer des dépenses courantes de façon répétée : c’est souvent le signe d’un budget en déséquilibre, que le crédit ne règle pas ;
• pour rembourser un autre crédit : la dette change de place sans diminuer.

Si vous avez déjà du mal à payer vos mensualités, n’ouvrez pas de réserve supplémentaire : parlez-en rapidement à votre prêteur ou à un service de médiation de dettes agréé.

Erreurs fréquentes

• Confondre limite et revenu : la réserve disponible n’est pas de l’argent à vous, c’est une dette potentielle.
• Ne regarder que le minimum mensuel : un minimum bas allonge la durée et le coût (voir l’exemple ci-dessus).
• Ignorer la date de zérotage : elle figure sur les relevés ; anticipez-la.
• Accumuler plusieurs cartes à réserve : chaque réserve s’ajoute à vos engagements, que les prêteurs examinent lors de vos futures demandes.
• Garder une réserve inutilisée : si vous n’en avez plus besoin, la résiliation est gratuite.

Un changement de règles à surveiller

Une loi du 20 juillet 2026 modifie le livre VII du Code de droit économique ; la plupart de ses dispositions s’appliquent à partir du 20 novembre 2026. Certaines règles décrites ici pourraient donc évoluer : vérifiez les documents remis par le prêteur au moment de votre demande. Pour une vue d’ensemble des formes de crédit, lisez notre guide du crédit à la consommation en Belgique.

Plutôt un prêt à tempérament pour un projet précis ?

Nous n’avons pas d’offre d’ouverture de crédit vérifiée à vous proposer. Si votre besoin porte sur un montant connu, ExpressFinance propose en ligne une simulation suivie d’une demande de prêt personnel (prêt à tempérament). Ce lien est un lien commercial ; une demande ne vaut pas accord : le dossier est soumis à l’analyse de solvabilité du prêteur.

Demander un prêt perso

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

• Code de droit économique, article I.9, 49°, et livre VII, articles VII.74, VII.77, VII.83, VII.94 à VII.99 — texte consolidé Justel (modifications publiées jusqu’au 04/08/2026), eJustice, consulté le 26/09/2026.
• Wikifin (FSMA), « L’ouverture de crédit » (mise à jour du 12/02/2026), consulté le 26/09/2026.
• SPF Économie, « Nouvelle baisse des tarifs maximaux des crédits à la consommation » (27/11/2025), consulté le 26/09/2026.
• SPF Économie, Tarifs maximaux (tableau officiel des TAEG maximums), lien de référence au 26/09/2026.
• Exemple chiffré : calcul vérifié le 26/09/2026 ; taux illustratif, sans valeur d’offre.

Information générale, sans valeur de conseil personnalisé.