Depuis 2019, les taux des nouveaux crédits hypothécaires en Belgique ont connu trois phases : des taux très bas jusqu’à fin 2021, une remontée rapide en 2022-2023, puis une détente partielle suivie d’une nouvelle hausse en 2026. Selon les statistiques de la Banque nationale de Belgique (BNB), le taux moyen des nouveaux crédits logement à taux fixe sur plus de 10 ans est passé d’environ 1,3 % au printemps 2021 à 3,60 % en décembre 2023, puis à 3,48 % en juillet 2026, dernier mois publié au moment de cette mise à jour.

Cette page reprend ces séries officielles, explique ce qui fait bouger les taux (BCE, obligations d’État, type de taux choisi) et montre, calcul à l’appui, ce qu’un écart de taux représente sur une mensualité.

D’où viennent les chiffres

La BNB collecte chaque mois auprès des banques établies en Belgique les taux appliqués aux nouveaux contrats (statistiques « MIR », harmonisées dans la zone euro). La série utilisée ici est celle des crédits immobiliers aux ménages, ventilée selon la durée pendant laquelle le taux est fixé au départ.

• Ce que mesure la série : un taux d’intérêt moyen pondéré par les montants prêtés, pour tous les nouveaux contrats du mois. Au sens de ces statistiques, les contrats renégociés comptent aussi comme nouveaux contrats.
• Ce qu’elle ne mesure pas : les frais de dossier, d’expertise, d’acte ou d’assurance. Ce n’est donc pas un TAEG, et ce n’est pas le taux qu’une banque vous proposera : votre taux dépend de votre profil, de la quotité empruntée et de l’offre du moment.
• Délai : les chiffres sont publiés avec un décalage d’environ deux mois. Fin septembre 2026, le dernier mois disponible était juillet 2026.

Évolution des taux hypothécaires depuis 2019

Taux moyens des nouveaux crédits immobiliers aux ménages en Belgique (BNB, MIR), aux dates clés :

« Variable ≤ 1 an » regroupe les crédits à taux variable et ceux dont le taux initial est fixé pour un an au maximum. Pour les durées intermédiaires, la BNB publie aussi les taux fixés entre 1 et 5 ans (1,88 % en janvier 2019, 5,02 % en décembre 2023, 3,87 % en juillet 2026) et entre 5 et 10 ans (1,81 %, 3,91 % et 3,48 % aux mêmes dates).

2019-2021 : des taux historiquement bas

Les taux fixes longs ont reculé de 1,96 % en janvier 2019 à 1,33 % en avril 2021. À cette époque, le rendement des obligations de l’État belge à 10 ans était proche de zéro, voire négatif (-0,39 % en décembre 2020), et le taux de la facilité de dépôt de la BCE était négatif (-0,50 % à partir du 18 septembre 2019).

2022-2023 : la remontée la plus rapide de la période

Avec le retour de l’inflation, la BCE a relevé ses taux à partir du 27 juillet 2022. Son taux de dépôt est passé de -0,50 % à 4,00 % au 20 septembre 2023. Le taux moyen des nouveaux crédits fixes à plus de 10 ans a presque triplé entre décembre 2021 (1,38 %) et décembre 2023 (3,60 %). Les crédits à taux variable ou court ont suivi la BCE de plus près et ont atteint 5,66 % en décembre 2023.

2024-2025 : une détente partielle

La BCE a abaissé son taux de dépôt en plusieurs étapes, du 12 juin 2024 (3,75 %) au 11 juin 2025 (2,00 %). Le taux fixe à plus de 10 ans est redescendu à 2,89 % en décembre 2024, puis est remonté à 3,33 % en décembre 2025. Les taux longs n’ont pas suivi toute la baisse de la BCE, car ils dépendent surtout des taux de marché à long terme, restés élevés.

2026 : nouvelle hausse

La BCE a relevé son taux de dépôt à 2,25 % le 17 juin 2026, puis à 2,50 % le 16 septembre 2026. Le rendement de référence à 10 ans de l’État belge atteignait 3,64 % en juillet 2026, son niveau le plus élevé depuis 2019 dans la série BNB. Le taux fixe moyen à plus de 10 ans était de 3,48 % en juillet 2026.

Ce qui fait bouger les taux hypothécaires

• Les taux directeurs de la BCE : ils influencent d’abord le coût de l’argent à court terme, donc surtout les crédits à taux variable ou à courte période de fixation.
• Les taux à long terme (OLO, taux swap) : pour un taux fixe sur 20 ou 25 ans, la banque se finance ou se couvre sur des durées longues. Le rendement des obligations linéaires de l’État belge (OLO) à 10 ans est un bon repère de cette tendance, même si aucune banque n’est obligée de l’appliquer.
• La marge et la concurrence : entre ces références et votre taux, chaque banque ajoute sa marge, qui varie selon sa politique commerciale et votre profil.
• Votre dossier : quotité empruntée par rapport à la valeur du bien, revenus, durée, produits liés (compte, assurances) peuvent faire varier le taux proposé.

Taux fixe ou variable : ce que dit la loi belge

La grande majorité des nouveaux crédits logement belges sont à taux fixe long : d’août 2025 à juillet 2026, les crédits dont le taux est fixé pour plus de 10 ans représentaient environ 66 % des montants des nouveaux contrats (BNB, MIR, calcul sur les montants publiés).

Un crédit hypothécaire à taux variable reste encadré par le Code de droit économique (art. VII.143) :

• le taux ne peut changer qu’à l’expiration de périodes fixées au contrat, d’au moins un an ;
• il doit pouvoir évoluer à la hausse comme à la baisse, selon un indice de référence officiel ;
• le contrat doit limiter la variation par rapport au taux initial, et l’écart autorisé à la hausse ne peut pas dépasser celui prévu à la baisse ;
• si la première période dure moins de trois ans, le taux ne peut pas augmenter de plus de 1 point la deuxième année ni de plus de 2 points la troisième année par rapport au taux initial ;
• vous devez être informé de la modification avant qu’elle s’applique, avec le nouveau montant à payer.

Les indices de référence utilisés pour ces variations sont publiés chaque mois par le SPF Économie. Avant de signer, comparez le plafond de hausse prévu au contrat avec votre budget.

Pour choisir entre taux fixe, variable ou semi-fixe et préparer la discussion avec votre banque, vous pouvez suivre cette méthode pas à pas pour négocier le taux de votre crédit logement.

Combien coûte un écart de taux ?

Hypothèses : emprunt de 200 000 €, remboursé en 25 ans (300 mensualités constantes), taux mensuel équivalent au taux annuel indiqué, sans frais ni assurances. Les taux utilisés sont des moyennes BNB ou des valeurs rondes, à titre d’exemple uniquement.

• à 1,38 % (moyenne fixe > 10 ans, décembre 2021) : mensualité d’environ 787,84 €, intérêts totaux d’environ 36 352 € ;
• à 3,48 % (moyenne fixe > 10 ans, juillet 2026) : environ 993,29 €, intérêts totaux d’environ 97 988 € ;
• à 3,60 % (moyenne fixe > 10 ans, décembre 2023) : environ 1 005,75 €, intérêts totaux d’environ 101 725 €.

Pour le même prêt, la différence entre un taux de 3,00 % (944,22 € par mois) et un taux légèrement supérieur :

• +0,25 point : environ 25 € de plus par mois, soit environ 7 600 € sur 25 ans ;
• +0,50 point : environ 51 € par mois, soit environ 15 300 € ;
• +1 point : environ 104 € par mois, soit environ 31 000 €.

Calcul reproductible : mensualité = C × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), avec i = (1 + taux annuel)^1/12 − 1 et n = 300. Pour tester votre propre budget, voir notre page sur le calcul d’une mensualité de crédit immobilier que vous pourrez tenir.

Utiliser ces chiffres pour votre projet

• Comparez des offres de la même date : un taux affiché il y a trois mois peut ne plus être disponible. Demandez la date de validité de l’offre.
• Comparez le TAEG et le coût total, pas seulement le taux débiteur : frais d’expertise, de dossier et assurances changent le coût réel.
• Situez l’offre par rapport à la moyenne BNB du même type de taux : un écart important mérite une explication (quotité, durée, profil, produits liés).
• Pour un taux variable, calculez la mensualité au plafond prévu par le contrat, pas seulement au taux de départ.
• Si vous avez emprunté quand les taux étaient plus élevés, un remboursement anticipé ou un refinancement a un coût : l’indemnité de remploi est limitée à trois mois d’intérêt sur le capital remboursé (art. VII.147/12), à laquelle s’ajoutent les frais du nouveau crédit.

Pour aller plus loin : simuler un emprunt immobilier et, pour un exemple de lecture d’offre bancaire, lire et comparer une offre de prêt immobilier Belfius.

Consulter vous-même les séries officielles

• Taux des crédits logement : sur le portail statistique de la BNB (NBB.Stat / Data Explorer), jeu de données « MFI taux d’intérêt (MIR) » ; choisir « Taux d’intérêt sur les nouveaux contrats », secteur « Ménages », instrument « Crédits immobiliers », puis la durée de fixation du taux.
• Taux de la BCE : même portail, jeu « Politique monétaire du SEBC : taux principaux » (facilité de dépôt, opérations principales de refinancement).
• Taux long de l’État belge : même portail, jeu « Taux d’intérêt à long terme aux fins de la convergence » (Belgique).
• Indices de référence des crédits à taux variable : page « Indices de référence pour les taux d’intérêt variables » du SPF Économie.

Questions fréquentes

Pourquoi mon offre est-elle différente de la moyenne BNB ?

La moyenne BNB mélange tous les profils et toutes les banques, et elle exclut les frais. Votre taux dépend de votre dossier, de la durée, de la quotité et de la politique de la banque au moment de l’offre.

Le taux de mon crédit fixe va-t-il changer si la BCE relève ses taux ?

Non. Un taux fixe s’applique pendant toute la durée prévue au contrat. Seuls les crédits à taux variable évoluent, aux dates et dans les limites fixées par le contrat.

Les taux vont-ils baisser ?

Personne ne peut le garantir. Les séries montrent qu’ils peuvent monter ou baisser de plus d’un point en un an : prévoyez une marge dans votre budget plutôt que de parier sur une évolution.

Sources

• Banque nationale de Belgique, statistiques MIR « MFI taux d’intérêt », taux et montants des nouveaux contrats de crédits immobiliers aux ménages, janvier 2019 à juillet 2026 (consulté le 25/09/2026).
• Banque nationale de Belgique, « Politique monétaire du SEBC : taux principaux », série journalière depuis janvier 2019 (consulté le 25/09/2026).
• Banque nationale de Belgique, « Taux d’intérêt à long terme aux fins de la convergence », Belgique, série mensuelle (consulté le 25/09/2026).
• Code de droit économique, Livre VII, art. VII.143 et VII.147/12 (version consolidée, Moniteur belge, consultée le 25/09/2026).
• SPF Économie, indices de référence pour les taux d’intérêt variables en matière de crédit hypothécaire.

Dernière mise à jour : 25 septembre 2026. Données BNB disponibles jusqu’à juillet 2026.