Pour simuler le financement d’une voiture, il faut quatre données : le montant à emprunter (prix du véhicule moins votre apport), la durée, le TAEG proposé et la formule de crédit (prêt auto, vente à tempérament, crédit-ballon…). Le résultat utile n’est pas seulement la mensualité : c’est aussi le montant total à rembourser. En Belgique, la durée d’un prêt à tempérament est en outre plafonnée par la loi selon le montant emprunté.
L’essentiel
- Montant emprunté = prix de la voiture − apport. Les frais annexes (assurance, taxes, entretien) ne sont pas dans la mensualité du crédit.
- Durée maximale légale : 60 mois de 10 001 à 15 000 €, 84 mois de 15 001 à 20 000 €, 120 mois de 20 001 à 37 000 €.
- Allonger la durée baisse la mensualité mais augmente le coût total : dans notre exemple, 1 421,16 € d’intérêts en plus entre 60 et 84 mois.
- Comparez les offres à montant et durée identiques, sur le TAEG et le montant total dû.
- Après signature d’un crédit à la consommation, vous disposez de 14 jours pour y renoncer.
Les données à réunir avant de simuler
- Le prix du véhicule, tel qu’il figure sur le bon de commande (neuf ou occasion), options et frais de livraison compris.
- Votre apport : économies, reprise de l’ancienne voiture, éventuel acompte demandé par le vendeur.
- Le montant à financer : la différence entre les deux. C’est lui qui détermine la durée maximale autorisée.
- La mensualité supportable : ce qui reste disponible chaque mois une fois payées vos charges fixes, y compris les frais liés à la voiture elle-même.
- Le TAEG (taux annuel effectif global) proposé par le prêteur : il intègre les intérêts et les frais obligatoires, ce qui permet de comparer les offres entre elles.
Pour la mécanique générale d’une simulation (formule de calcul, lecture du résultat), voyez notre guide simuler un emprunt : mensualité, coût et exemple chiffré.
Durée maximale d’un prêt auto selon le montant
Un prêt auto est un prêt à tempérament affecté à l’achat d’une voiture. Sa durée maximale est fixée par la réglementation et dépend du montant emprunté :
| Montant emprunté | Durée maximale de remboursement |
|---|---|
| 200 à 500 € | 18 mois |
| 501 à 2 500 € | 24 mois |
| 2 501 à 3 700 € | 30 mois |
| 3 701 à 5 600 € | 36 mois |
| 5 601 à 7 500 € | 42 mois |
| 7 501 à 10 000 € | 48 mois |
| 10 001 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 001 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 001 à 37 000 € | 120 mois |
| plus de 37 000 € | 240 mois |
Source : Wikifin (FSMA), tableau mis à jour le 12 février 2026. Ce sont des maxima légaux : chaque prêteur peut proposer des durées plus courtes, notamment pour un véhicule d’occasion.
Exemple chiffré : une voiture de 24 000 € avec 4 000 € d’apport
Hypothèses (exemple illustratif, pas une offre) : montant emprunté 20 000 €, TAEG de 6,5 % choisi pour l’exemple, aucun frais ni assurance inclus, mensualités constantes calculées avec le taux mensuel équivalent au taux annuel (environ 0,526 % par mois). Les montants sont arrondis au centime.
| Durée | Mensualité | Total remboursé (dont coût du crédit) |
|---|---|---|
| 48 mois | 472,59 € | 22 684,32 € (dont 2 684,32 €) |
| 60 mois | 389,58 € | 23 374,80 € (dont 3 374,80 €) |
| 84 mois | 295,19 € | 24 795,96 € (dont 4 795,96 €) |
Passer de 60 à 84 mois réduit la mensualité de 94,39 € mais ajoute 1 421,16 € d’intérêts. Avec 20 000 € empruntés, 84 mois est d’ailleurs la durée maximale autorisée.
L’effet de l’apport : avec 2 000 € d’apport seulement, vous empruntez 22 000 €. Sur 84 mois, dans les mêmes hypothèses, la mensualité passe à 324,71 € et le coût du crédit à 5 275,64 €, soit 479,68 € de plus. Franchir le seuil de 20 000 € rend aussi possible une durée plus longue (jusqu’à 120 mois) : ce n’est pas une raison d’emprunter davantage, car une voiture perd de la valeur pendant que vous la remboursez.
Pour voir mois par mois la part d’intérêts et de capital, consultez notre explication du plan d’amortissement d’un emprunt.
Prêt auto, vente à tempérament, crédit-ballon ou private lease ?
La simulation dépend de la formule. Voici les différences principales décrites par Wikifin :
- Prêt auto (prêt à tempérament)
Fonctionnement : Durée déterminée, mensualités fixes, affecté à l’achat de la voiture (bon de commande ou facture demandé).
Point d’attention : Une clause de réserve de propriété peut laisser la voiture au prêteur jusqu’au remboursement complet et compliquer la revente. - Vente à tempérament
Fonctionnement : Le vendeur vous permet de payer la voiture en mensualités fixes.
Point d’attention : Un acompte est généralement demandé ; vous devenez souvent propriétaire seulement après le dernier paiement. - Crédit-ballon
Fonctionnement : Mensualités réduites, puis une dernière échéance élevée (le « ballon »).
Point d’attention : Il faut disposer de cette somme à l’échéance ; la restitution éventuelle du véhicule est soumise à conditions (kilométrage, état). - Private lease
Fonctionnement : Location à long terme avec loyer « tout compris » ; durée et kilométrage fixés d’avance.
Point d’attention : Vous rendez la voiture en fin de contrat ; frais possibles en cas de dépassement de kilométrage ou de mauvais état.
Pour comparer ces formules, ramenez-les à la même base : total payé sur toute la durée, apport compris, et ce que vous possédez à la fin (la voiture ou rien).
De la simulation au contrat : les étapes
- Fixer le budget : prix, apport et mensualité supportable, en gardant une marge pour les frais de la voiture.
- Simuler plusieurs durées pour le même montant et regarder le total remboursé, pas seulement la mensualité.
- Protéger l’achat : si vous signez un bon de commande avant d’avoir le crédit, demandez une clause suspensive liée à l’octroi du crédit. Sans elle, un refus de prêt ne vous permet pas d’annuler la vente.
- Comparer les offres : le prêteur doit vous remettre gratuitement une fiche d’information standardisée (formulaire SECCI) avec le TAEG et le montant total dû.
- Constituer le dossier : bon de commande ou facture du véhicule, et les informations sur vos revenus et charges que le prêteur demande pour évaluer votre capacité de remboursement. Il consulte aussi la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique.
- Relire et signer : le contrat d’un prêt à tempérament mentionne « lu et approuvé pour… euros à rembourser ». Vous disposez ensuite de 14 jours pour renoncer au crédit par lettre recommandée.
Pour savoir ce que le prêteur vérifie avant d’accepter une demande, lisez ce qu’il faut vraiment pour obtenir un crédit à la consommation.
Les coûts qui ne figurent pas dans la simulation
La mensualité du crédit n’est qu’une partie du coût d’une voiture. Prévoyez aussi :
- l’assurance (responsabilité civile obligatoire et, pour une voiture financée, souvent une omnium) ;
- les taxes liées au véhicule (mise en circulation, circulation) ;
- l’entretien, les pneus et les réparations ;
- le carburant ou la recharge.
Wikifin rappelle qu’en cas de « sinistre total », vous devez continuer à rembourser le crédit d’une voiture qui ne roule plus : c’est l’une des raisons de vérifier la couverture de votre assurance.
Rembourser plus tôt que prévu
Vous pouvez rembourser tout ou partie d’un crédit à la consommation avant l’échéance, en prévenant le prêteur par lettre recommandée au moins dix jours avant la prochaine échéance. Le prêteur peut réclamer une indemnité de remploi, plafonnée à 1 % du capital remboursé si la durée restante dépasse un an, et à 0,5 % si elle est inférieure.
Erreurs fréquentes
- Choisir la durée la plus longue uniquement pour obtenir la mensualité la plus basse.
- Comparer des offres sur le taux débiteur au lieu du TAEG et du montant total dû.
- Signer un bon de commande sans clause suspensive d’obtention du crédit.
- Oublier la valeur finale d’un crédit-ballon ou les conditions de restitution d’un leasing.
- Ne pas vérifier que le prêteur est bien autorisé (liste publiée par la FSMA).
Comparer des demandes de prêt auto
Une fois votre montant et votre durée fixés, vous pouvez comparer des demandes de prêt auto en ligne sur le site partenaire Online-credit.be (lien commercial). Chaque demande est analysée par le prêteur avant toute offre ; une simulation ne vaut pas accord.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources
- Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament : durées maximales de remboursement (mise à jour du 12 février 2026), consulté le 24 septembre 2026.
- Wikifin (FSMA), Quel type d’emprunt choisir pour financer une voiture ?, consulté le 24 septembre 2026.
- Wikifin (FSMA), Les risques liés au financement d’une voiture, consulté le 24 septembre 2026.
- Wikifin (FSMA), De quelle protection bénéficie l’emprunteur ? (mise à jour du 10 février 2026), consulté le 24 septembre 2026.
- Wikifin (FSMA), Rembourser un crédit à la consommation plus tôt que prévu (mise à jour du 9 février 2026), consulté le 24 septembre 2026.
- SPF Économie, Livre VII du Code de droit économique (crédit à la consommation).