Un crédit personnel « sans justificatif » est, en Belgique, un prêt à tempérament non affecté : vous ne devez pas prouver à quoi servira l’argent (pas de facture ni de bon de commande). Vous devez en revanche toujours justifier votre identité, vos revenus et vos charges. Pour comparer ces offres, regardez d’abord le TAEG et le montant total dû sur la fiche SECCI, puis vérifiez si un crédit affecté à votre projet ne serait pas moins cher et mieux protégé.

Sommaire

• Ce que « sans justificatif » veut dire (et ne veut pas dire)
• Prêt non affecté ou crédit affecté : quel est le vrai choix ?
• Les critères pour comparer des offres de prêt non affecté
• Lire la fiche SECCI ligne par ligne
• Exemple chiffré : trois offres pour 10 000 €
• Les pièges des comparatifs « sans justificatif »
• Après la signature : 14 jours pour renoncer
• Demander une offre de prêt personnel
• Sources

Ce que « sans justificatif » veut dire (et ne veut pas dire)

Wikifin, le site d’éducation financière de la FSMA, rappelle que de nombreux prêteurs donnent un nom commercial à leurs prêts à tempérament selon leur objet (« prêt auto », « prêt vacances »…), mais qu’il existe aussi des prêts à tempérament sans objectif défini. C’est ce produit que l’on appelle couramment « prêt personnel sans justificatif » ou « prêt tous buts ».

Ce qui ne disparaît pas :

• Le questionnaire de solvabilité. Le Livre VII du Code de droit économique (art. VII.69) impose au prêteur de vous interroger au moins sur le but du crédit, vos revenus, vos personnes à charge et vos crédits en cours. Vous devez y répondre de manière exacte et complète.
• La vérification. Avant de conclure, le prêteur évalue rigoureusement votre solvabilité et consulte la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB (art. VII.77).
• L’identification sur la base de votre carte d’identité ou titre de séjour (art. VII.76).

Une offre qui promet un crédit sans examen de votre situation financière est donc suspecte : la loi interdit précisément la publicité qui indique qu’un contrat peut être conclu sans information permettant d’apprécier la situation financière du consommateur (art. VII.65). Vérifiez dans ce cas les mises en garde de la FSMA contre les sociétés opérant illégalement en Belgique.

Prêt non affecté ou crédit affecté : quel est le vrai choix ?

Comparer des prêts personnels sans justificatif entre eux ne suffit pas. La première question est de savoir si un prêt lié à votre projet serait plus adapté.

• Usage des fonds : libre avec un prêt non affecté ; limité au projet prévu avec un crédit affecté.
• Preuve d’achat : aucune pour le non affecté ; facture, devis ou bon de commande pour l’affecté.
• Si le vendeur fait défaut : le prêt non affecté continue ; un crédit lié à l’achat ouvre un recours possible*.
• Tarif : à comparer dans les deux cas, offre par offre.

* Lorsqu’un crédit est lié à un achat au sens de la loi (il finance exclusivement ce bien ou service et forme une unité commerciale avec la vente), vos obligations ne prennent en principe effet qu’à la livraison, la rétractation du contrat de vente vous libère du crédit, et en cas de non-livraison ou de non-conformité, un recours contre le prêteur est possible sous conditions (art. I.9, 64°, VII.91 et VII.92). Avec un prêt non affecté versé sur votre compte, ces protections ne jouent pas : si l’achat tourne mal, vous remboursez quand même.

Côté prix, ne partez pas du principe que l’un est toujours moins cher que l’autre : demandez les deux offres et comparez leurs fiches.

Les critères pour comparer des offres de prêt non affecté

1. Même montant, même durée. Deux offres ne sont comparables que sur une base identique. La durée maximale dépend du montant : par exemple 48 mois de 7 501 à 10 000 €, 60 mois de 10 001 à 15 000 €, 84 mois de 15 001 à 20 000 € (barème publié par Wikifin).
2. Le TAEG. Il intègre les intérêts et les frais obligatoires ; c’est l’indicateur prévu pour comparer. Le détail des taux maximums légaux est expliqué dans notre article sur le taux d’un prêt à la consommation.
3. Le montant total dû. C’est ce que vous paierez réellement ; il départage deux offres de durées différentes.
4. Le taux fixe ou variable et la mensualité exacte.
5. L’assurance solde restant dû : obligatoire ou facultative, et son coût mensuel, qui peut s’ajouter à la mensualité.
6. L’indemnité de remboursement anticipé : elle est plafonnée par la loi à 1 % du capital remboursé anticipativement si plus d’un an reste à courir, 0,5 % sinon (art. VII.97).
7. Le prêteur : vérifiez qu’il est autorisé en Belgique avant de transmettre vos données.

Lire la fiche SECCI ligne par ligne

Avant que vous ne soyez lié, le prêteur (ou l’intermédiaire) doit vous remettre gratuitement, sur un support durable, le formulaire « Informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs » (SECCI), justement pour vous permettre de comparer les offres (art. VII.70). Pour chaque offre, relevez :

• le type de crédit (prêt à tempérament, ou ouverture de crédit, qui fonctionne tout autrement) ;
• le montant du crédit et la durée ;
• le taux débiteur et s’il est fixe ;
• le TAEG et l’exemple représentatif qui l’accompagne ;
• le montant total dû ;
• les frais et les services accessoires obligatoires (assurance, compte) ;
• les conditions de remboursement anticipé et de rétractation.

Mettez ces lignes côte à côte : une offre qui affiche une mensualité plus faible est souvent simplement plus longue, donc plus chère au total.

Exemple chiffré : trois offres pour 10 000 €

Hypothèses purement illustratives (TAEG choisis pour l’exemple, ce ne sont pas des offres réelles) :

• offre A : prêt non affecté, TAEG 7,5 %, 48 mois ;
• offre B : prêt affecté, TAEG 5,5 %, 48 mois ;
• offre C : prêt non affecté, TAEG 7,5 %, 36 mois.

Toutes portent sur un prêt à tempérament de 10 000 €, taux fixe, mensualités constantes, sans frais ni assurance en dehors du TAEG ; la mensualité est calculée avec le taux mensuel équivalent au TAEG.

Dans cet exemple, l’offre B coûte 417 € de moins que l’offre A, pour la même durée, et elle protège l’achat. Si l’usage doit rester libre, raccourcir la durée (offre C) réduit le coût de 393,24 € par rapport à A, au prix d’une mensualité plus élevée de 69,29 €. La méthode de calcul est détaillée dans calculer une mensualité à partir du TAEG.

Remboursement anticipé : si, dans l’offre A, vous remboursez 5 000 € de capital alors qu’il reste plus d’un an, l’indemnité ne peut pas dépasser 1 %, soit 50 €.

Les pièges des comparatifs « sans justificatif »

• Confondre avec « sans justificatif de revenus ». Aucun prêteur autorisé ne peut se dispenser d’évaluer votre solvabilité. Une promesse inverse est un signal d’alerte.
• Comparer des taux « à partir de ». Le taux affiché dans une publicité ou un tableau n’est pas forcément celui que vous obtiendrez ; seule l’offre personnalisée (SECCI) compte.
• Choisir la rapidité plutôt que le coût. La loi interdit d’ailleurs la publicité axée sur la facilité ou la rapidité d’obtention (art. VII.65).
• Prendre une ouverture de crédit à la place d’un prêt. Sans échéancier fixe, elle se rembourse autrement ; ne la comparez pas au même TAEG qu’un prêt à tempérament sans lire ses conditions.
• Oublier l’assurance facultative dans le coût mensuel réel.
• Payer pour obtenir un crédit. Un intermédiaire de crédit ne peut recevoir aucune rémunération du consommateur qui le sollicite (art. VII.114) : une demande de « frais de dossier » à verser d’avance à un intermédiaire doit vous alerter.

Pour aller plus loin sur la réduction du coût, voir aussi comment trouver un prêt personnel pas cher.

Après la signature : 14 jours pour renoncer

Pour un crédit à la consommation, vous disposez en principe d’un délai de quatorze jours pour renoncer au contrat (art. VII.83). Si une offre concurrente plus avantageuse arrive entre-temps, relisez les conditions de renonciation de votre contrat.

Demander une offre de prêt personnel

Pour obtenir une offre personnalisée à comparer avec d’autres fiches SECCI, vous pouvez utiliser le formulaire de demande de crédit personnel d’ExpressFinance, courtier en crédit. La demande donne lieu à une analyse de votre dossier ; elle ne garantit pas l’octroi du crédit.

Demander un prêt perso

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

Consultées le 24/09/2026 :

• Code de droit économique, Livre VII (art. I.9, 64°, VII.65, VII.69, VII.70, VII.76, VII.77, VII.83, VII.91, VII.92, VII.97) – Moniteur belge.
• Wikifin (FSMA) – Le prêt à tempérament, mise à jour du 12/02/2026.
• Wikifin (FSMA) – De quelle protection bénéficie l’emprunteur ?, mise à jour du 10/02/2026.
• BNB – Centrale des crédits aux particuliers.
• FSMA – Mises en garde : sociétés opérant illégalement en Belgique.