Mensualité d’un prêt de 100 000 € sur 15 ans selon le taux

Quinze ans représentent 180 mensualités. Le tableau ci-dessous donne la mensualité constante et le coût des intérêts pour plusieurs taux débiteurs fixes. Le taux de 3,48 % est la moyenne publiée pour juillet 2026, dernier mois disponible fin septembre 2026 ; les autres taux sont des hypothèses pour mesurer l’effet d’un écart.

Intérêts : total sur les 15 ans. Hypothèses : 100 000 € empruntés, mensualités constantes, taux mensuel équivalent au taux annuel, sans frais de dossier, d’expertise, d’acte ni assurance. Ce sont des exemples de calcul, pas des offres.

Le taux de référence du moment

La Banque nationale de Belgique (BNB) collecte les taux appliqués aux nouveaux crédits logement et les publie via les statistiques MIR, consultables sur le portail de données de la BCE. Pour un taux fixé pour plus de 10 ans, la moyenne est de 3,41 % en mai 2026, 3,47 % en juin et 3,48 % en juillet 2026. C’est une moyenne de marché : votre taux dépendra du prêteur, de votre apport, de vos revenus et de la date de l’offre. Pour lire l’évolution sur plusieurs mois et les autres périodes de fixation, voyez notre page sur le taux immobilier sur 20 ans.

Comment la mensualité est calculée

1. Taux mensuel : pour un crédit hypothécaire, on ne divise pas le taux annuel par 12. On calcule le taux équivalent : i = (1 + taux annuel)^1/12 − 1. À 3,48 % par an, i ≈ 0,2855 % par mois.
2. Mensualité : M = C × i ÷ (1 − (1 + i)⁻¹⁸⁰), avec C = 100 000 €. Résultat : 711,24 €.
3. Première échéance : 100 000 × 0,2855 % = 285,47 € d’intérêts ; le reste, 425,77 €, rembourse le capital.

Le détail de ces formules et les erreurs de calcul fréquentes sont expliqués dans calculer un taux d’intérêt immobilier.

Tableau d’amortissement résumé

Avec des mensualités constantes, la part d’intérêts diminue chaque mois et la part de capital augmente. Exemple à 3,48 %, arrondi à l’euro : intérêts payés pendant l’année et capital restant dû en fin d’année.

À retenir : après 5 ans, un peu plus d’un quart du capital est remboursé ; la moitié du capital n’est remboursée qu’au cours de la 9^e année. C’est utile si vous envisagez de revendre ou de rembourser par anticipation. Pour établir le tableau complet mois par mois, suivez la méthode de notre page plan d’amortissement d’un emprunt.

10, 15 ou 20 ans pour 100 000 € ?

Même taux de 3,48 % dans les trois cas, pour isoler l’effet de la durée. En pratique, le taux proposé peut varier selon la durée.

Passer de 15 à 20 ans allège la mensualité de 135 € mais ajoute environ 10 000 € d’intérêts. Passer à 10 ans économise environ 9 800 € d’intérêts, au prix de 274 € de plus chaque mois. La bonne durée est celle dont la mensualité reste supportable même en cas d’imprévu.

Quel revenu pour emprunter 100 000 € sur 15 ans ?

Wikifin, le site d’éducation financière de la FSMA, recommande de ne pas consacrer plus d’un tiers des revenus du ménage au remboursement de ses crédits : additionnez les revenus nets mensuels, divisez par trois et retirez les mensualités des crédits en cours.

Ce tiers est un repère, pas une règle d’octroi. Le prêteur doit évaluer votre solvabilité et regarde aussi ce qui reste pour vivre une fois la mensualité payée : un ménage avec enfants ou des charges élevées peut être refusé au même niveau de revenus. Pour partir de votre budget plutôt que du montant, voyez calculer une mensualité que vous pourrez tenir.

Pour estimer à l’inverse le montant empruntable à partir de la mensualité que vous pouvez supporter, voyez cette page de calcul de prêt hypothécaire.

L’apport et la quotité

La quotité est le rapport entre le montant emprunté et la valeur du bien. Les attentes prudentielles de la BNB fixent un seuil de 90 % pour un logement que l’emprunteur occupera, avec une marge de tolérance plus large pour les primo-acquéreurs, et de 80 % pour un investissement locatif. Les prêteurs ne peuvent dépasser ces seuils que pour une part limitée de leurs nouveaux crédits. Concrètement, 100 000 € sans apport pour un bien de 100 000 € reste l’exception, et les frais d’achat doivent en général être payés avec vos économies. Détails et cas chiffrés : prêt hypothécaire à 125 %.

Crédit hypothécaire ou prêt à tempérament ?

La loi limite la durée d’un prêt à tempérament selon le montant. Selon Wikifin, au-delà de 37 000 €, la durée maximale est de 240 mois (20 ans). Un prêt à tempérament de 100 000 € sur 15 ans est donc légalement possible, mais il répond à d’autres besoins :

• Crédit hypothécaire : destiné à l’achat, la construction ou la rénovation d’un bien immobilier, garanti par une hypothèque (ou un mandat hypothécaire). Wikifin indique qu’il offre en général un taux plus avantageux qu’un prêt à tempérament. Il entraîne des frais d’acte de crédit.
• Prêt à tempérament : pas d’acte notarié, un coût plafonné par la loi (TAEG maximaux publiés par le SPF Économie) mais généralement plus élevé que celui d’un crédit hypothécaire. Sur 100 000 € et 15 ans, chaque point de taux en plus représente environ 8 500 à 8 700 € d’intérêts supplémentaires (voir le tableau ci-dessus).

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Les frais à ajouter au coût du crédit

La mensualité et les intérêts ne sont qu’une partie du coût. Pour un crédit hypothécaire, prévoyez aussi :

• les frais de l’acte de crédit : honoraires du notaire, droits d’enregistrement sur l’inscription hypothécaire, frais de conservation ;
• les éventuels frais de dossier et d’expertise demandés par le prêteur ;
• l’assurance solde restant dû et l’assurance incendie, souvent exigées ;
• en cas d’achat, les frais de l’acte d’achat (droits d’enregistrement, qui varient selon la région, et honoraires du notaire).

Le TAEG figurant dans l’offre intègre la plupart de ces frais liés au crédit. C’est lui qu’il faut comparer entre prêteurs, avec la fiche européenne d’information standardisée (ESIS) que le prêteur doit vous remettre avant l’offre.

Les étapes pour emprunter 100 000 € sur 15 ans

1. Fixez votre mensualité maximale à partir de votre budget réel, avant de choisir le montant.
2. Calculez l’apport nécessaire : frais d’achat, frais de crédit et part du prix non financée.
3. Demandez plusieurs offres et comparez le TAEG, le type de taux (fixe ou variable et ses règles de révision) et les assurances exigées.
4. Préparez votre dossier : preuves de revenus, relevés de compte, crédits en cours, compromis ou devis.
5. Lisez la fiche ESIS et l’offre : durée, nombre de mensualités, indemnité en cas de remboursement anticipé.
6. Signez l’acte de crédit chez le notaire ; le prêteur libère ensuite les fonds selon les modalités prévues.

Erreurs fréquentes

• Diviser le taux annuel par 12 : la mensualité obtenue est légèrement trop élevée pour un crédit hypothécaire belge.
• Comparer deux offres sur le taux débiteur seul, sans le TAEG ni le coût des assurances.
• Choisir 15 ans pour « payer moins d’intérêts » sans vérifier que la mensualité laisse une marge suffisante.
• Oublier que le capital restant dû diminue lentement au début : revendre après 3 ans laisse encore près de 84 000 € à rembourser dans notre exemple.

Sources

• BCE, portail de données, statistiques MIR Belgique (données de la BNB), crédits aux ménages pour l’achat d’un logement, nouveaux contrats, taux fixé pour plus de 10 ans, consulté le 25/09/2026.
• Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament (durées maximales), mise à jour du 12/02/2026, consulté le 25/09/2026.
• Wikifin (FSMA), Le crédit hypothécaire, mise à jour du 12/02/2026, consulté le 25/09/2026.
• Wikifin (FSMA), De quel budget faut-il disposer pour devenir propriétaire ?, mise à jour du 01/06/2026, consulté le 25/09/2026.
• Banque nationale de Belgique, FAQ sur les attentes prudentielles concernant les nouveaux prêts hypothécaires, consulté le 25/09/2026.
• SPF Économie, Livre VII du Code de droit économique, consulté le 25/09/2026.

Calculs vérifiés le 25/09/2026 : mensualités constantes, taux mensuel équivalent, hors frais et assurances. Les exemples illustrent la méthode et ne constituent pas une offre de crédit.