La mensualité d’un prêt personnel à taux fixe se calcule avec une seule formule, celle de l’annuité constante : mensualité = C × i / (1 − (1 + i)^−n), où C est le capital emprunté, n le nombre de mois et i le taux mensuel. Avec un TAEG, ce taux mensuel vaut i = (1 + TAEG)^(1/12) − 1. Cette page détaille chaque étape, compare taux débiteur et TAEG, calcule trois exemples, montre l’effet de la durée et explique comment vérifier le chiffre d’un simulateur.

Les trois données du calcul

En Belgique, le prêt personnel est juridiquement un prêt à tempérament : un capital versé en une fois, remboursé par mensualités fixes sur une durée convenue. Pour calculer la mensualité, il vous faut :

• C, le capital emprunté, en euros ;
• n, la durée, en nombre de mensualités ;
• le taux annuel, exprimé dans l’offre sous deux formes : le taux débiteur et le TAEG.

Le taux fixe ne change pas pendant toute la durée du contrat : la mensualité calculée au départ reste la même jusqu’au dernier versement.

La formule de l’annuité constante, pas à pas

Étape 1 : passer du taux annuel au taux mensuel

Les intérêts sont calculés chaque mois, alors que le taux est annoncé par an. Le taux mensuel équivalent s’obtient ainsi : i = (1 + taux annuel)^(1/12) − 1. Pour un TAEG hypothétique de 7,50 %, i = 1,075^(1/12) − 1 = 0,6045 % par mois, soit 0,006045 en décimal.

Diviser simplement 7,50 % par 12 donnerait 0,625 % : c’est le raccourci de la plupart des calculatrices rapides. L’écart sur la mensualité est faible (environ 1 € sur 10 000 € en 48 mois), mais il explique souvent la différence entre deux simulateurs.

Étape 2 : appliquer la formule

mensualité = C × i / (1 − (1 + i)^−n)

Exemple détaillé pour 5 000 € sur 36 mois à 7,50 % de TAEG :

• C × i = 5 000 × 0,006045 = 30,22 ;
• (1 + i)^−36 = 1,006045^−36 = 0,8050 ;
• 1 − 0,8050 = 0,1950 ;
• mensualité = 30,22 / 0,1950 = 154,97 €.

Étape 3 : en déduire le coût total

Multipliez la mensualité par le nombre de mois, puis retirez le capital : 154,97 × 36 = 5 578,92 € remboursés, soit 578,92 € d’intérêts. Dans la fiche d’information européenne (SECCI), le premier chiffre correspond au « montant total dû » et le second au « coût total du crédit » : c’est ce dernier qu’il faut retenir pour comparer deux offres de même montant.

Taux débiteur ou TAEG : lequel entrer dans la formule ?

Le taux débiteur est le taux d’intérêt appliqué au capital restant dû : c’est lui que le prêteur utilise pour construire le tableau d’amortissement. Le TAEG (taux annuel effectif global) exprime le coût total du crédit en pourcentage annuel : intérêts, mais aussi frais et assurance imposés pour obtenir le prêt. Le Livre VII du Code de droit économique impose sa mention dans toute publicité indiquant un taux ou un coût et dans toute offre, précisément pour permettre la comparaison.

En pratique :

• si l’offre n’ajoute aucun frais, TAEG et taux débiteur effectif coïncident, et la formule donne la mensualité exacte ;
• si des frais ou une assurance obligatoire s’ajoutent, le TAEG dépasse le taux débiteur. Le calcul avec le TAEG donne alors un ordre de grandeur du coût mensuel réel, pas le montant du terme inscrit au contrat.

Pour une comparaison entre prêteurs, partez du TAEG. Pour reconstituer le tableau d’amortissement d’un contrat précis, partez du taux débiteur. La conversion détaillée est expliquée dans notre article sur le calcul d’une mensualité à partir du TAEG.

Trois exemples calculés

Hypothèse commune : TAEG fixe de 7,50 %, choisi à titre d’exemple ; il ne correspond à aucune offre réelle. Les durées respectent les maxima légaux pour chaque montant.

Montant	Durée	Mensualité
5 000 €	36 mois	154,97 €
10 000 €	48 mois	240,64 €
15 000 €	60 mois	298,82 €

Montant	Total remboursé	Coût du crédit
5 000 €	5 578,92 €	578,92 €
10 000 €	11 550,72 €	1 550,72 €
15 000 €	17 929,20 €	2 929,20 €

Le coût grimpe plus vite que le montant : 15 000 € sur 60 mois coûtent cinq fois plus d’intérêts que 5 000 € sur 36 mois, pour un capital trois fois plus élevé. La durée explique l’écart. Vous trouverez d’autres exemples de mensualités sur online-credit.be, avec les durées et montants les plus demandés.

Pour obtenir une mensualité calculée sur un taux réellement proposé, un simulateur vous donne le résultat immédiatement.

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L’effet de la durée sur la mensualité et le coût

Reprenons 10 000 € au même TAEG hypothétique de 7,50 %, sur trois durées :

Durée	Mensualité	Coût du crédit
24 mois	448,88 €	773,12 €
36 mois	309,93 €	1 157,48 €
48 mois	240,64 €	1 550,72 €

Passer de 24 à 48 mois réduit la mensualité de 208,24 €, mais double le coût des intérêts. Allonger la durée se justifie quand la mensualité courte mettrait le budget en difficulté ; sinon, la durée la plus courte supportable reste la moins chère.

La durée n’est d’ailleurs pas libre : la loi fixe une durée maximale selon le montant emprunté, par exemple 36 mois jusqu’à 5 600 €, 48 mois jusqu’à 10 000 € et 60 mois jusqu’à 15 000 € (voir les sources). Un simulateur sérieux refuse donc 10 000 € sur 60 mois.

Le début du tableau d’amortissement

Chaque mensualité se répartit entre intérêts et capital. La règle est toujours la même : intérêts du mois = capital restant dû × taux mensuel ; capital remboursé = mensualité − intérêts ; nouveau capital restant dû = capital restant dû − capital remboursé. Voici les quatre premières lignes pour 10 000 € sur 48 mois (mensualité de 240,64 €, taux mensuel de 0,6045 %) :

Mois	Intérêts	Capital remboursé
1	60,45 €	180,19 €
2	59,36 €	181,28 €
3	58,26 €	182,38 €
4	57,16 €	183,48 €

Après quatre mois, il reste 9 272,67 € à rembourser. La part d’intérêts diminue chaque mois tandis que la part de capital augmente ; à la 24^e mensualité, il reste encore 5 361,03 €, soit plus de la moitié du capital. Les montants sont arrondis au centime : dans un contrat réel, la dernière mensualité absorbe l’écart de quelques centimes. Pour lire un tableau complet ligne par ligne, consultez notre guide du plan d’amortissement d’un emprunt.

Vérifier le résultat d’un simulateur

Un simulateur en ligne applique la même formule, mais ses hypothèses ne sont pas toujours affichées. Quatre contrôles rapides :

1. Le taux affiché est-il un TAEG ? Un taux présenté sans cette mention peut être un taux débiteur ; la mensualité réelle sera un peu plus élevée si des frais s’ajoutent.
2. Recalculez le coût total. Mensualité × nombre de mois − capital doit correspondre au coût annoncé. Un écart important signale des frais non repris dans la mensualité, ou une erreur.
3. Testez la conversion du taux. Si votre propre calcul avec i = (1 + TAEG)^(1/12) − 1 donne 240,64 € et le simulateur 241,79 €, il divise simplement le taux par 12. L’écart est normal.
4. Comparez avec l’offre écrite. Avant la signature, le prêteur remet le SECCI, qui reprend montant du terme, nombre de paiements, TAEG et montant total dû. Ce document prime sur toute simulation.

Le choix d’un outil fiable est abordé dans notre comparaison des simulateurs de prêt à la consommation. Rappelez-vous aussi qu’un résultat de simulation n’est pas une offre : le prêteur doit évaluer votre solvabilité et consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale avant toute proposition.

Questions fréquentes

Faut-il utiliser le TAEG ou le taux débiteur pour calculer la mensualité ?

Le taux débiteur donne la mensualité exacte du contrat ; le TAEG donne le coût mensuel réel, frais compris. Si les deux sont identiques dans l’offre, le résultat est le même. Pour comparer des offres, le TAEG est la référence légale.

Pourquoi deux simulateurs donnent-ils une mensualité différente pour le même prêt ?

Le plus souvent parce que l’un divise le taux annuel par 12 et l’autre utilise le taux mensuel équivalent, ou parce que l’un intègre une assurance facultative. L’écart dû à la conversion reste de l’ordre d’un euro par mois sur 10 000 €.

La mensualité d’un prêt personnel peut-elle changer en cours de contrat ?

Non si le taux est fixe : le montant du terme est inscrit au contrat pour toute la durée. Seul un remboursement anticipé partiel, autorisé par le Livre VII (article VII.96) moyennant une indemnité plafonnée à 1 % ou 0,5 % du capital remboursé selon la durée restante (article VII.97), modifie le solde restant.

Comment connaître le montant que je peux emprunter pour une mensualité donnée ?

Retournez la formule : C = mensualité × (1 − (1 + i)^−n) / i. Pour 250 € par mois sur 48 mois à 7,50 % de TAEG, cela donne environ 10 389 €. Le prêteur vérifie ensuite que cette mensualité reste compatible avec vos revenus et charges.

Sources

• Code de droit économique, Livre VII — SPF Économie : obligation de mention du TAEG, évaluation de solvabilité, remboursement anticipé et indemnité plafonnée (VII.96 et VII.97), mention légale « Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent. » (VII.64, § 2).
• TAEG maximaux — SPF Économie : plafonds légaux du TAEG par type et montant de crédit (à consulter pour la valeur en vigueur).
• Le prêt à tempérament — Wikifin (FSMA) : définition et tableau des durées maximales selon le montant (page datée du 12 février 2026).
• Centrale des crédits aux particuliers — Banque nationale de Belgique.
• Calculs de cette page : formule de l’annuité constante avec taux mensuel équivalent, TAEG hypothétique de 7,50 %, arrondis au centime ; vérifiés par script le 9 octobre 2026.

Pour passer du calcul à une mensualité basée sur un taux proposé, la simulation reste l’étape suivante.

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