Quel est le taux d’un prêt à la consommation en Belgique ?

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Il n’existe pas un taux unique pour le prêt à la consommation en Belgique. Chaque prêteur fixe son propre taux selon le type de crédit, le montant, la durée et votre dossier. La loi encadre cependant ce taux par deux règles : un plafond légal (le TAEG maximum), fixé par arrêté selon le type, le montant et éventuellement la durée du crédit, et l’obligation d’afficher le TAEG, le seul chiffre qui permet de comparer deux offres entre elles.

L’essentiel

  • Le taux proposé dépend du prêteur, du type de crédit, du montant, de la durée et de votre profil.
  • Le TAEG maximum légal est fixé par arrêté royal (article VII.94 du Code de droit économique) et publié par le SPF Économie. Les indices de référence sont réexaminés en mars et en septembre.
  • Pour comparer, utilisez le TAEG à montant et durée identiques, puis regardez le montant total à rembourser.
  • Un plafond n’est pas un tarif : la plupart des offres se situent en dessous, et chaque prêteur peut refuser votre demande.

Sommaire

Qui fixe le taux d’un prêt à la consommation ?

Le taux est fixé par le prêteur (banque ou autre prêteur agréé), offre par offre. Deux prêteurs peuvent proposer des taux différents pour le même montant et la même durée, et un même prêteur peut appliquer des conditions différentes selon votre situation.

Le Code de droit économique (livre VII) confie au Roi la fixation du TAEG maximum « en fonction du type, du montant et éventuellement, de la durée du crédit » (article VII.94). Pratiquer un TAEG supérieur à ce maximum est sanctionné pénalement (article XV.90). Le plafond varie donc selon qu’il s’agit d’un prêt à tempérament, d’une vente à tempérament, d’un crédit-bail ou d’une ouverture de crédit (carte de crédit, facilité de découvert), et selon la tranche de montant.

Les taux maximums légaux en vigueur

Les plafonds changent au fil du temps : le SPF Économie explique que les indices de référence sont réévalués en mars et en septembre de chaque année, et que les maximums sont adaptés lorsque le marché a suffisamment évolué. Les deux dernières adaptations annoncées par le SPF Économie :

  • 1er juin 2025 : baisse des maximums pour les ouvertures de crédit et pour les prêts jusqu’à 5 000 €, maximums inchangés au-delà de 5 000 €.
  • 1er décembre 2025 : baisse d’un point de pourcentage pour les prêts, ventes à tempérament et crédits-bails de plus de 5 000 € (publication au Moniteur belge le 8 octobre 2025), maximums inchangés pour les montants inférieurs et pour les ouvertures de crédit.

Le tableau complet des TAEG maximums en vigueur est publié sur la page « Tarifs maximaux » du SPF Économie. Nous ne le reproduisons pas ici pour ne pas afficher un chiffre dépassé : consultez-le à la date de votre demande.

Deux précisions utiles :

  • Une baisse du TAEG maximum s’applique immédiatement aux contrats en cours à taux variable (article VII.94, § 3). Les contrats à taux fixe ne sont pas concernés.
  • Le maximum légal n’est pas le taux « normal » : il marque seulement la limite que le prêteur ne peut pas dépasser.

Taux débiteur ou TAEG : lequel regarder ?

  • Taux débiteur : le taux appliqué au capital pour calculer les intérêts. Il sert à comprendre le calcul des intérêts, pas à comparer des offres.
  • TAEG : le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel, frais compris (intérêts, frais de dossier…). C’est lui qu’il faut comparer entre offres, et c’est lui que vise le plafond légal.
  • Montant total dû : tout ce que vous rembourserez, en euros. Il mesure le prix réel du crédit pour votre budget.

Selon Wikifin (FSMA), le TAEG ne comprend pas les pénalités de retard ni les éventuelles indemnités de remboursement anticipé. Il reste le meilleur outil de comparaison, mais il ne dit pas tout sur ce que coûtera un incident de paiement.

La loi oblige toute publicité qui annonce un taux ou un chiffre de coût à mentionner, à l’aide d’un exemple représentatif, le taux débiteur, le montant du crédit, le TAEG, la durée et, le cas échéant, le montant total dû (article VII.64). Si une publicité met en avant un taux sans TAEG ni durée, méfiez-vous.

Ce qui fait varier le taux qui vous sera proposé

  • Le type de crédit : un prêt à tempérament affecté à un achat précis (voiture, travaux) et un prêt personnel libre ne sont pas forcément tarifés de la même manière ; une ouverture de crédit obéit à ses propres plafonds.
  • Le montant : les plafonds légaux sont définis par tranches de montant, et les grilles des prêteurs aussi.
  • La durée : plus elle est longue, plus le total des intérêts augmente, même à taux égal.
  • Votre dossier : revenus, charges, crédits en cours. Avant de conclure un contrat, le prêteur doit consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique (article VII.149).
  • Les produits liés : une assurance ou un compte exigés pour obtenir le crédit aux conditions annoncées doivent être signalés ; leur coût peut peser sur le TAEG.

Pour aller plus loin sur l’écart entre le taux affiché et ce que vous paierez réellement, lisez notre article taux de prêt à la consommation : ce que votre simulation ne vous dit pas.

Exemple : comparer deux offres avec le TAEG

Hypothèses purement illustratives, qui ne correspondent à aucune offre réelle : prêt à tempérament de 8 000 €, mensualités constantes, TAEG de 7 % ou 7,5 %, aucun autre frais que ceux inclus dans le TAEG. Taux mensuel calculé à partir du TAEG annuel : (1 + TAEG)1/12 − 1.

Offre TAEG (exemple) Durée Mensualité Total remboursé Coût du crédit
A 7 % 36 mois 246,23 € 8 864,28 € 864,28 €
B 7,5 % 36 mois 247,95 € 8 926,20 € 926,20 €
C 7 % 48 mois 190,77 € 9 156,96 € 1 156,96 €

Ce que montre l’exemple :

  • À durée égale, un demi-point de TAEG en plus (offre B) coûte ici 61,92 € de plus sur 36 mois.
  • Allonger la durée au même TAEG (offre C) réduit la mensualité de 55,46 €, mais augmente le coût total de 292,68 € par rapport à l’offre A.
  • Comparer deux TAEG n’a de sens qu’à montant et durée identiques.

Pour refaire ce calcul avec vos propres chiffres, voyez notre guide simuler un emprunt : mensualité, coût total et exemple et, pour la répartition entre capital et intérêts mois par mois, le plan d’amortissement d’un emprunt.

Comment vérifier le taux d’une offre avant de signer

  1. Demandez le formulaire d’information européen normalisé (SECCI) : il reprend le taux débiteur, le TAEG, la durée, le montant des mensualités et le montant total dû.
  2. Vérifiez que le TAEG reste sous le maximum légal applicable à votre type de crédit et à votre montant, sur la page du SPF Économie.
  3. Comparez au moins deux offres à montant et durée identiques, sur le TAEG puis sur le montant total dû.
  4. Repérez les produits imposés (assurance, compte) et leur coût.
  5. Gardez en tête le délai de rétractation : vous pouvez renoncer au contrat de crédit pendant quatorze jours, sans motif (article VII.83), en remboursant le capital et les intérêts courus.

Erreurs fréquentes

  • Comparer un taux débiteur d’un prêteur avec le TAEG d’un autre.
  • Choisir la mensualité la plus basse sans regarder le montant total dû.
  • Prendre le TAEG maximum légal pour le taux que l’on obtiendra.
  • Se fier à un taux publicitaire « à partir de » sans vérifier les conditions qui y donnent accès.

Comparer des offres de prêt personnel

Si votre projet correspond à un prêt personnel, vous pouvez choisir un montant et comparer des demandes sur Online Credit, un service commercial vers lequel ce site renvoie (lien commercial). Le taux final reste fixé par le prêteur après analyse de votre dossier, et la demande peut être refusée.

Comparer un prêt
personnel

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

Crédit à la consommation