Comment savoir ses crédits en cours en Belgique

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Pour savoir quels crédits sont en cours à votre nom en Belgique, le plus simple est de consulter gratuitement la Centrale des crédits aux particuliers (CCP) de la Banque nationale de Belgique (BNB). Avec votre carte d’identité électronique ou l’application itsme, le relevé s’affiche en ligne et se télécharge en PDF. Il indique, pour chaque contrat, le prêteur, le numéro du contrat, le montant et les éventuels défauts de paiement. Pour connaître le montant exact qu’il vous reste à rembourser, il faut ensuite s’adresser à chaque prêteur, qui doit vous fournir un tableau d’amortissement sans frais pour un crédit à durée déterminée.

L’essentiel

  • La CCP recense tous les crédits à la consommation et crédits hypothécaires conclus à des fins privées en Belgique, ainsi que les défauts de paiement liés à ces crédits.
  • La consultation de vos propres données est gratuite : en ligne (eID ou itsme), par courriel, par lettre ou au guichet de la BNB à Bruxelles.
  • Le relevé ne montre que les contrats en cours, pas les crédits terminés.
  • Le solde restant dû n’y figure pas : demandez-le au prêteur, avec un tableau d’amortissement.
  • Une donnée erronée se corrige auprès du prêteur qui l’a déclarée, pas auprès de la BNB.

Pourquoi vérifier vos crédits en cours ?

Plusieurs situations justifient de faire le point :

  • vous préparez une demande de crédit et voulez savoir ce que le prêteur verra en consultant la Centrale ;
  • vous avez perdu la trace d’un contrat (carte de crédit de magasin, ouverture de crédit liée à un achat, vente à tempérament ancienne) ;
  • vous voulez additionner toutes vos mensualités pour établir votre budget ;
  • vous avez remboursé un crédit et voulez vérifier qu’il n’apparaît plus ;
  • vous craignez qu’un défaut de paiement ait été enregistré à votre nom.

Un prêteur est légalement tenu de consulter la CCP avant d’accorder un crédit. Connaître votre propre relevé vous permet donc d’arriver à un rendez-vous avec les mêmes informations que lui.

Si vous préparez une nouvelle demande, additionnez d’abord les mensualités déjà enregistrées à votre nom, puis comparez ce total avec une estimation de mensualité pour un prêt à tempérament afin de voir la charge totale que votre budget devrait supporter.

Ce que contient la Centrale des crédits aux particuliers

La déclaration est faite exclusivement par les prêteurs : vous ne pouvez pas inscrire ni retirer vous-même un contrat. Les sociétés d’assurance-crédit et de recouvrement qui reprennent un contrat sont soumises à la même obligation. Pour chaque crédit, la BNB enregistre :

Type de crédit Données enregistrées
Prêt à tempérament, vente à tempérament, crédit-bail Montant total à rembourser, montant du terme, nombre de termes, périodicité, dates du premier et du dernier terme
Ouverture de crédit (carte, réserve) Montant du crédit et, le cas échéant, date de fin du contrat
Crédit hypothécaire (prêt à tempérament) Montant du crédit, montant du terme, nombre de termes, périodicité, dates du premier et du dernier terme
Défaut de paiement Date et montant de l’arriéré

S’y ajoutent vos données d’identification (numéro de registre national, nom, premier prénom, date de naissance, sexe, adresse) et le type et numéro de chaque contrat. Votre contrat de crédit doit d’ailleurs mentionner qu’il est enregistré dans la Centrale, conformément à l’article VII.148 du Code de droit économique, et vous informer de votre droit d’accès et de rectification.

La CCP est une base « dynamique » : elle ne conserve que les contrats en cours. Un crédit remboursé normalement disparaît au plus tard trois mois et huit jours après sa dernière échéance.

Comment consulter gratuitement vos données

Le droit de consultation est personnel : vous ne pouvez consulter que vos propres données, pas celles d’un proche, et la BNB ne communique jamais ces informations par téléphone. Quatre voies sont possibles.

1. En ligne avec eID ou itsme

C’est la méthode la plus rapide. Après identification avec un lecteur de carte d’identité électronique ou l’application itsme, le résultat s’affiche immédiatement et peut être téléchargé en PDF. Selon la BNB, le service est accessible tous les jours, y compris les jours fériés : du lundi au vendredi de 6h00 à 22h30, le samedi de 6h00 à 20h30 et le dimanche de 13h00 à 22h30. Vous êtes limité à trois consultations par jour, y compris en cas d’échec technique.

Si le téléchargement ne fonctionne pas, la BNB conseille de supprimer les cookies ou d’ouvrir le lien en navigation privée ; sur iPhone ou iPad, de désactiver le blocage des fenêtres surgissantes dans Safari. Un problème d’authentification relève du centre d’aide CSAM.

2. Par courriel

Envoyez une demande signée accompagnée d’une copie recto verso de votre carte d’identité à l’adresse indiquée sur la page de la BNB (un modèle de demande y est proposé). La réponse vous parvient par courrier postal.

3. Par lettre

Adressez une lettre signée, avec une copie recto verso de votre carte d’identité, à : Banque nationale de Belgique, Centrale des crédits aux particuliers, boulevard de Berlaimont 14, 1000 Bruxelles.

4. Au guichet

Présentez-vous boulevard de Berlaimont 18, 1000 Bruxelles, avec votre carte d’identité, pendant les heures d’ouverture publiées par la BNB. La consultation sur procuration n’est pas acceptée.

Lire votre relevé

Pour chaque ligne du relevé, vérifiez :

  1. Le prêteur et le numéro de contrat : reconnaissez-vous chaque crédit ? Une ouverture de crédit liée à une carte de magasin est souvent oubliée.
  2. Le type de crédit : une ouverture de crédit reste enregistrée tant que le contrat existe, même si vous ne l’utilisez pas.
  3. Les montants et les dates : ils doivent correspondre à votre contrat.
  4. La présence d’un défaut de paiement : c’est ce qu’on appelle couramment être « fiché ». Les conséquences et les délais de conservation sont détaillés dans notre guide sur le crédit quand on est fiché BNB.

Un relevé sans aucune ligne signifie qu’aucun contrat de crédit à la consommation ni crédit hypothécaire privé n’est actuellement enregistré à votre nom.

Connaître le montant qu’il vous reste à rembourser

Le relevé de la CCP ne donne pas votre capital restant dû. Pour l’obtenir :

  • Consultez votre espace client ou vos extraits : la plupart des prêteurs y affichent le solde et les échéances restantes.
  • Demandez un tableau d’amortissement : pour un crédit à la consommation à durée déterminée, le Livre VII du Code de droit économique prévoit que le contrat mentionne votre droit de recevoir, à votre demande et sans frais, à tout moment, un relevé sous forme de tableau d’amortissement. Il détaille pour chaque paiement la part de capital, d’intérêts et de frais éventuels. Notre page sur le plan d’amortissement d’un emprunt explique comment le lire.
  • Pour un remboursement anticipé, demandez au prêteur un décompte à une date précise : il inclut le capital, les intérêts courus et l’éventuelle indemnité prévue par le contrat.

Exemple : estimer ce qu’il reste à payer à partir du relevé

Hypothèses (exemple fictif) : un prêt à tempérament déclaré à la CCP avec 48 termes mensuels de 250 €, premier terme le 1er mars 2024, dernier terme le 1er février 2028. Au 2 octobre 2026, toutes les échéances ont été payées à temps.

Termes déjà payés (mars 2024 à octobre 2026) 32
Termes restants (48 − 32) 16
Sommes restant à payer (16 × 250 €) 4 000 €

Ces 4 000 € incluent encore des intérêts : le capital restant dû est plus faible. Seul le tableau d’amortissement du prêteur donne le chiffre exact. Pour une ouverture de crédit, ce calcul n’est pas possible : le solde dépend de vos prélèvements et remboursements, visibles uniquement chez le prêteur. Le fonctionnement d’un prêt à tempérament et de sa mensualité est expliqué sur une page dédiée.

Une information est fausse ? Faites-la rectifier

La BNB n’a pas le pouvoir de modifier elle-même les données. La démarche est la suivante :

  1. Contactez le prêteur qui a enregistré le contrat ou le défaut, par écrit, en joignant votre relevé et vos preuves (extraits de paiement, courrier de clôture).
  2. Si la donnée est effectivement incorrecte, le prêteur est tenu de la corriger dans la CCP.
  3. En cas de désaccord, introduisez une plainte motivée auprès de l’Inspection économique du SPF Économie, via le site ConsumerConnect.
  4. Refaites une consultation après la correction pour vérifier le résultat.

Erreurs fréquentes

  • Croire qu’un crédit remboursé disparaît immédiatement : pour un contrat sans incident, la suppression intervient au plus tard trois mois et huit jours après l’échéance.
  • Oublier les ouvertures de crédit inactives : une carte de crédit non utilisée reste un contrat en cours tant qu’elle n’est pas résiliée.
  • Payer un service pour obtenir son relevé : la consultation auprès de la BNB est gratuite. Méfiez-vous aussi des offres qui promettent d’« effacer » un fichage contre paiement.
  • Confondre sommes restant à payer et capital restant dû : le premier montant comprend les intérêts futurs.

Questions fréquentes

Puis-je consulter les crédits de mon conjoint ou d’un parent ?

Non. Le droit de consultation est personnel. Seules certaines personnes habilitées (avocats, administrateurs, médiateurs de dettes) peuvent, dans des conditions strictes, consulter les données d’un tiers. Les données d’une personne décédée sont supprimées et ne peuvent pas être consultées.

Mes anciens crédits apparaissent-ils ?

Non, la CCP ne contient que les contrats en cours. Un défaut de paiement régularisé reste toutefois visible un an après la régularisation, et un défaut non régularisé jusqu’à dix ans après le premier défaut.

Et si mes dettes deviennent difficiles à rembourser ?

Contactez rapidement votre prêteur pour chercher une solution, et adressez-vous à un service de médiation de dettes agréé de votre région. Ces services sont gratuits ou peu coûteux et interviennent avant que la situation ne s’aggrave. Évitez de contracter un nouveau crédit pour rembourser les échéances en retard.

Sources

Crédit à la consommation