Sommaire

• La formule de calcul de la mensualité
• Tableau de référence : mensualité pour 1 000 € empruntés
• Trois calculs types
• Ce que la formule ne prend pas en compte
• Erreurs fréquentes
• Crédit hypothécaire : les points propres au calcul
• Passer du calcul à une demande de prêt personnel
• Sources

Pour calculer une mensualité, vous n’avez pas besoin d’attendre l’offre d’un prêteur. La formule d’annuité, utilisée pour les prêts remboursés par mensualités constantes, suffit pour estimer ce que coûtera chaque mois un crédit, comparer deux durées ou vérifier le chiffre d’une simulation. Cette page donne la formule, un tableau de référence pour 1 000 € empruntés et trois calculs types.

La formule de calcul de la mensualité

Pour un prêt remboursé par mensualités fixes (prêt à tempérament, prêt personnel, prêt auto, la plupart des crédits hypothécaires à taux fixe) :

M = C × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

• M : la mensualité ;
• C : le capital emprunté ;
• i : le taux mensuel (en décimal : 0,5 % = 0,005) ;
• n : le nombre total de mensualités (5 ans = 60).

Passer du taux annuel au taux mensuel

Les taux sont affichés sur une base annuelle. Pour obtenir un taux mensuel équivalent, on calcule i = (1 + taux annuel)^1/12 − 1. Avec un taux annuel de 7 %, i = 1,07^1/12 − 1 ≈ 0,5654 %.

Diviser simplement le taux annuel par 12 (7 % / 12 ≈ 0,5833 %) donne un taux mensuel un peu plus élevé, donc une mensualité légèrement surestimée. Si votre contrat indique un taux mensuel, utilisez-le tel quel. Le détail de cette conversion à partir du TAEG est expliqué dans notre page calculer une mensualité à partir du TAEG.

Quel taux utiliser : taux débiteur ou TAEG ?

Le Code de droit économique distingue deux taux :

• le taux débiteur : le taux d’intérêt appliqué sur une base annuelle au capital prélevé ;
• le TAEG (taux annuel effectif global) : il exprime sur une base annuelle l’ensemble des engagements, c’est-à-dire les intérêts et les autres coûts du crédit (frais de dossier, certaines assurances ou frais de compte obligatoires, etc.).

Le taux débiteur donne la mensualité « intérêts + capital ». Le TAEG sert surtout à comparer des offres entre elles, car il intègre les frais. Pour une estimation prudente du budget, calculez avec le TAEG ; pour retrouver la mensualité exacte d’un contrat, partez du taux débiteur et ajoutez les frais périodiques éventuels.

Tableau de référence : mensualité pour 1 000 € empruntés

Ce tableau évite de refaire la formule à chaque fois : multipliez la valeur par le nombre de milliers d’euros empruntés. Exemple : 15 000 € sur 60 mois à 6 % = 15 × 19,26 € ≈ 288,90 € par mois.

Durée	Taux 6 %	Taux 10 %
12 mois	85,99 €	87,72 €
24 mois	44,25 €	45,95 €
36 mois	30,35 €	32,07 €
48 mois	23,41 €	25,16 €
60 mois	19,26 €	21,04 €
84 mois	14,53 €	16,38 €
120 mois	11,02 €	12,98 €

Pour les durées longues, typiques d’un crédit hypothécaire :

Durée	Taux 3 %	Taux 4 %
15 ans	6,89 €	7,36 €
20 ans	5,53 €	6,02 €
25 ans	4,72 €	5,24 €

Hypothèses : mensualités constantes, taux annuel fixe converti en taux mensuel équivalent, sans frais ni assurance. Les taux de 3 %, 4 %, 6 % et 10 % sont des valeurs de calcul choisies pour l’illustration : ce ne sont ni des taux du marché ni des offres.

Trois calculs types

1. Calculer la mensualité d’un montant donné

Vous empruntez 15 000 € sur 60 mois à un taux annuel de 7 %.

• Taux mensuel : 1,07^1/12 − 1 ≈ 0,005654.
• Mensualité : 15 000 × 0,005654 / (1 − 1,005654⁻⁶⁰) ≈ 295,50 €.
• Total remboursé : 60 × 295,50 € ≈ 17 729,92 €, dont environ 2 729,92 € d’intérêts.
• Première mensualité : environ 84,81 € d’intérêts et 210,69 € de capital. La part de capital augmente ensuite chaque mois ; c’est ce que montre un plan d’amortissement.

2. Calculer le montant empruntable à partir d’une mensualité

Si vous savez ce que votre budget peut consacrer chaque mois, la formule s’inverse : C = M × (1 − (1 + i)⁻ⁿ) / i.

Avec 300 € par mois pendant 48 mois à 7 % : C = 300 × (1 − 1,005654⁻⁴⁸) / 0,005654 ≈ 12 580 €. C’est un ordre de grandeur : le prêteur décide du montant après avoir examiné vos revenus et vos charges.

3. Calculer la durée pour une mensualité fixée

Pour savoir combien de mois il faut pour rembourser un capital avec une mensualité choisie : n = −ln(1 − C × i / M) / ln(1 + i).

10 000 € remboursés par 250 € par mois à 7 % : n ≈ 45,5. Il faut donc 46 mensualités, la dernière étant plus petite. Si C × i est supérieur ou égal à M, la mensualité ne couvre même pas les intérêts du premier mois : le prêt ne serait jamais remboursé.

Ce que la formule ne prend pas en compte

• Les frais et l’assurance : une assurance solde restant dû ou des frais de compte peuvent s’ajouter à la mensualité. Ils sont inclus dans le TAEG lorsqu’ils sont obligatoires pour obtenir le crédit.
• Le taux variable : la formule suppose un taux fixe pendant toute la durée. Si un contrat à mensualités constantes prévoit un taux variable, le Code de droit économique (art. VII.95, § 3) permet au consommateur, en cas d’adaptation du taux, d’exiger le maintien de la mensualité avec une prolongation ou une réduction de la durée.
• Les durées maximales : pour un crédit à la consommation, la durée n’est pas libre. Un arrêté royal fixe un délai maximum de remboursement selon le montant ; le tableau figure dans notre guide du calcul du prêt à tempérament.
• Votre dossier : un calcul ne dit rien de l’acceptation. Le taux proposé et le montant accordé dépendent de l’examen de votre situation par le prêteur.

Erreurs fréquentes

• Oublier de convertir la durée en mois : 5 ans = 60 mensualités, pas 5.
• Utiliser le taux annuel directement dans la formule mensuelle : la mensualité obtenue est très largement fausse.
• Comparer seulement les mensualités : allonger la durée baisse la mensualité mais augmente le total des intérêts. Dans le tableau à 6 %, 1 000 € remboursés en 12 mois coûtent au total 12 × 85,99 € ≈ 1 031,88 € ; en 120 mois, 120 × 11,02 € ≈ 1 322,40 €.
• Confondre taux débiteur et TAEG lorsqu’on compare deux offres : seul le TAEG intègre les frais.

Crédit hypothécaire : les points propres au calcul

La formule est la même pour un crédit hypothécaire à mensualités constantes, mais le budget réel comprend d’autres postes (frais d’acte, assurances, charges du propriétaire) et, pour un taux variable, un risque de hausse à tester. Nous détaillons cette démarche dans calculer une mensualité de crédit immobilier que vous pourrez tenir. Pour aller plus loin : Lire le guide du crédit hypothécaire (solucredit.be).

Passer du calcul à une demande de prêt personnel

Une fois la mensualité et la durée fixées, vous pouvez comparer votre calcul à une simulation de prêteur. Le lien ci-dessous mène au formulaire de prêt personnel d’expressfinance.be, un partenaire commercial du site ; la demande est soumise à l’examen de votre dossier.

Demander un prêt perso

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

• Code de droit économique, article I.9, 42° (définition du taux annuel effectif global) et 44° (taux débiteur), article VII.64, § 2 (mention « Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent. ») et article VII.95 (délais maxima, taux variable et maintien de la mensualité) — texte consolidé du Moniteur belge (modifications publiées jusqu’au 4 août 2026), consulté le 25 septembre 2026 ; présentation sur le site du SPF Économie, livre VII.
• Calculs de cette page : formule d’annuité, vérifiés le 25 septembre 2026 ; taux purement illustratifs, sans frais ni assurance.