En Belgique, un crédit à la consommation est tout crédit accordé à un particulier pour des besoins privés et qui n’est pas un crédit hypothécaire. Le Code de droit économique en connaît quatre grandes formes : le prêt à tempérament, la vente à tempérament, le crédit-bail (location-financement) et l’ouverture de crédit. Toutes suivent les mêmes règles de base : information précontractuelle standardisée, vérification de solvabilité avec consultation de la Centrale des crédits, TAEG plafonné par la loi et droit de rétractation de 14 jours.

Ce que la loi appelle « crédit à la consommation »

Le livre I du Code de droit économique (article I.9, 54°) définit le crédit à la consommation comme le crédit qui, quelle que soit sa qualification ou sa forme, est consenti à un consommateur et ne constitue pas un crédit hypothécaire. Le consommateur est une personne physique qui agit à des fins privées, en dehors de son activité professionnelle.

Le nom commercial importe donc peu : « prêt personnel », « crédit auto », « prêt travaux », « réserve d’argent » ou « carte de crédit » sont des crédits à la consommation dès lors qu’ils financent un besoin privé sans hypothèque. Les règles détaillées figurent au livre VII du même Code.

Les formes de crédit à la consommation

Le prêt à tempérament

Une somme d’argent est mise à votre disposition et vous la remboursez par versements périodiques (article I.9, 48°). Le montant, la durée et, en principe, la mensualité sont fixés dès le départ, et vous ne pouvez pas réemprunter ce qui a été remboursé. C’est la forme qu’on rencontre derrière la plupart des « prêts personnels », « prêts voiture » ou « prêts travaux ». Pour le calcul de la mensualité et du tableau d’amortissement, voyez notre page prêt à tempérament.

La vente à tempérament

Ici, on ne vous prête pas d’argent : vous achetez un bien ou un service chez un vendeur et vous en payez le prix par versements périodiques (article I.9, 46°). Le financement est proposé au point de vente, par exemple pour un électroménager ou un meuble. Vos obligations ne commencent qu’à la livraison du bien ou à la prestation du service (article VII.91).

Le crédit-bail (location-financement)

Vous obtenez l’usage d’un bien meuble, par exemple un véhicule, contre des paiements périodiques, avec une offre d’achat du bien (article I.9, 47°). La durée est déterminée et le bien ne vous appartient qu’une fois l’option d’achat levée ; le contrat mentionne la valeur résiduelle à payer à ce moment (articles I.9, 66°, VII.80 et VII.81).

L’ouverture de crédit

Un montant maximum est mis à votre disposition et vous prélevez ce dont vous avez besoin, une ou plusieurs fois, par virement ou avec une carte (article I.9, 49°). Ce que vous remboursez redevient disponible. Les intérêts ne sont dus que sur ce qui est utilisé. Les « cartes de crédit » à remboursement étalé et la facilité de découvert sur un compte à vue (article I.9, 51°) sont des ouvertures de crédit.

Les ouvertures de crédit à durée indéterminée ou de plus de cinq ans doivent prévoir un délai de zérotage, date à laquelle tout doit être remboursé (article VII.95). Plus de détails sur les cartes dans notre comparatif des cartes de crédit.

Forme	Ce que vous recevez	Réemprunt
Prêt à tempérament	Une somme d’argent	Non
Vente à tempérament	Un bien ou service	Non
Crédit-bail	L’usage d’un bien	Non
Ouverture de crédit	Une réserve	Oui

Comment choisir la bonne forme

• Projet précis et montant connu (voiture, travaux, équipement) : le prêt à tempérament donne un coût et une date de fin connus d’avance.
• Achat dans un magasin : la vente à tempérament est pratique, mais comparez son TAEG avec celui d’un prêt à tempérament pour le même montant et la même durée.
• Besoin ponctuel et variable : l’ouverture de crédit offre de la souplesse, au prix d’un risque de « crédit permanent » si vous ne remboursez que le minimum.
• Usage d’un bien sans vouloir l’acheter tout de suite : le crédit-bail, en vérifiant le montant de la valeur résiduelle.

Si vous avez déjà plusieurs crédits en cours, commencez par faire le point sur vos mensualités avant d’en ajouter un nouveau.

Les règles communes qui vous protègent

Une information standardisée avant de signer

Avant que vous soyez engagé, le prêteur ou l’intermédiaire doit vous remettre, sur support durable, le formulaire européen normalisé SECCI (« informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs », article VII.70). Il reprend notamment le type de crédit, le montant, la durée, le taux débiteur, le TAEG et le montant total dû. Comme le document a le même format chez tous les prêteurs, c’est la meilleure base pour comparer.

Pour savoir qui peut vous remettre ce formulaire et comment comparer deux TAEG sur une durée identique, consultez ce guide des protections légales de l’emprunteur en crédit à la consommation.

Une vérification de votre solvabilité

Le prêteur vous pose des questions sur le but du crédit, vos revenus, vos personnes à charge et vos crédits en cours (article VII.69). Il doit évaluer votre capacité de remboursement et consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique (article VII.77). Cette Centrale enregistre les crédits à la consommation et hypothécaires des particuliers ainsi que les défauts de paiement. Vous pouvez consulter gratuitement les données enregistrées à votre nom. Depuis le 14 août 2026, un prêteur ne peut pas conclure de crédit à la consommation avec un mineur (article VII.69, § 3).

Un TAEG maximum fixé par la loi

Le TAEG (taux annuel effectif global) exprime sur une base annuelle le coût total du crédit : intérêts, frais de dossier, frais de gestion et assurances obligatoires notamment (article I.9, 41° et 42°). Le Roi fixe un TAEG maximum selon le type de crédit, son montant et parfois sa durée (article VII.94).

Ces maxima évoluent : le SPF Économie explique qu’ils sont revus lorsque les indices de référence, réévalués en mars et en septembre, bougent d’au moins 0,75 point. Au 1^er décembre 2025, les maxima des prêts et ventes à tempérament et du crédit-bail de plus de 5 000 € ont baissé d’un point, ceux des ouvertures de crédit restant inchangés. Consultez le tableau officiel du SPF Économie pour les valeurs en vigueur, et notre page sur le taux d’un prêt à la consommation pour les lire.

14 jours pour changer d’avis

Vous pouvez renoncer au contrat pendant quatorze jours, sans donner de motif (article VII.83). Le délai court à partir de la signature, ou de la réception des conditions contractuelles si elle est plus tardive. Vous prévenez le prêteur par recommandé ou par un autre moyen prévu au contrat. Si l’argent a déjà été versé, vous remboursez le capital et les intérêts courus au taux débiteur convenu, au plus tard trente jours après votre notification ; aucune autre indemnité n’est due, sauf des frais non récupérables payés à une institution publique.

Exemple (hypothèses) : vous empruntez 5 000 € à un taux débiteur de 6 % par an et vous renoncez 10 jours après le versement. Sur une base de 365 jours, les intérêts à payer sont d’environ 5 000 × 6 % × 10 / 365 = 8,22 €, en plus des 5 000 € à restituer. Le taux est illustratif, ce n’est pas une offre.

Le remboursement anticipé

Vous pouvez rembourser tout ou partie du solde à tout moment, en prévenant le prêteur par recommandé au moins dix jours à l’avance ; le coût du crédit diminue d’autant (article VII.96). Le prêteur peut demander une indemnité, plafonnée à 1 % du capital remboursé s’il reste plus d’un an de contrat, et à 0,5 % sinon (article VII.97). Pour 4 000 € remboursés, cela fait au maximum 40 € ou 20 €.

Erreurs fréquentes

• Comparer seulement la mensualité : une mensualité plus basse sur une durée plus longue coûte souvent plus cher au total. Regardez le TAEG et le montant total dû (voir calculer une mensualité à partir du TAEG).
• Utiliser une ouverture de crédit pour un achat important : sans plan de remboursement fixe, la dette peut durer longtemps.
• Signer au magasin sans comparer : la vente à tempérament proposée sur place n’est pas forcément la formule la moins chère.
• Emprunter pour rembourser un autre crédit sans faire le point : si les mensualités deviennent difficiles, lisez d’abord notre page que faire quand le remboursement devient impossible.

Un changement de règles à surveiller

Une loi du 20 juillet 2026 modifie le livre VII du Code de droit économique ; une partie de ses articles s’applique depuis le 14 août 2026 (dont l’interdiction de prêter aux mineurs), la plupart des autres à partir du 20 novembre 2026. Certaines règles décrites ici pourraient donc évoluer : vérifiez les documents remis par le prêteur au moment de votre demande.

Faire une demande de prêt personnel

Pour un projet précis, le prêt à tempérament reste la formule la plus lisible. ExpressFinance propose en ligne une simulation suivie d’une demande de prêt personnel. Le lien ci-dessous est un lien commercial ; la demande ne vaut pas accord : le dossier est soumis à l’analyse de solvabilité décrite plus haut.

Demander un prêt perso

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

• Code de droit économique, article I.9 (2°, 41°, 42°, 46° à 49°, 51°, 54°, 66°) et livre VII, articles VII.64, VII.69, VII.70, VII.77, VII.80, VII.81, VII.83, VII.91, VII.94 à VII.97 — texte consolidé Justel (modifications publiées jusqu’au 04/08/2026), eJustice, consulté le 25/09/2026.
• SPF Économie, « Nouvelle baisse des tarifs maximaux des crédits à la consommation » (27/11/2025), consulté le 25/09/2026.
• SPF Économie, Tarifs maximaux (tableau officiel des TAEG maximums), lien de référence au 25/09/2026.
• Banque nationale de Belgique, Centrale des crédits aux particuliers, consulté le 25/09/2026.
• Exemples chiffrés : calculs vérifiés le 25/09/2026 ; taux illustratif, sans valeur d’offre.