En Belgique, être pensionné n’empêche pas d’obtenir un crédit personnel. Le Livre VII du Code de droit économique interdit de prêter à un mineur, mais il ne fixe aucun âge maximum pour emprunter. Ce qui compte, c’est l’évaluation de votre solvabilité : le prêteur doit vérifier que votre pension et vos autres revenus permettent de rembourser jusqu’à la dernière mensualité. Voici comment cette analyse se déroule, ce qui change à la retraite et les points à vérifier avant de signer.

Y a-t-il un âge limite pour un crédit personnel en Belgique ?

Non, pas dans la loi. L’article VII.69 du Code de droit économique interdit au prêteur de conclure un crédit à la consommation avec un consommateur mineur. Aucune disposition ne fixe d’âge maximal.

En revanche, l’article VII.77 impose au prêteur une évaluation rigoureuse de la solvabilité avant de signer. Il doit consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale et ne peut conclure le contrat que s’il estime raisonnablement que vous pourrez respecter vos obligations. Chaque prêteur applique ensuite sa propre politique : certains limitent l’âge en fin de contrat ou exigent une garantie supplémentaire. Ce sont des choix commerciaux, qui varient d’un établissement à l’autre.

La pension comme revenu : ce que le prêteur analyse

Le questionnaire de demande porte au minimum sur le but du crédit, les revenus, les personnes à charge et les engagements financiers en cours (article VII.69). Pour un pensionné, l’analyse se concentre généralement sur ces points :

• Le montant net de la pension (pension légale, éventuellement pension complémentaire ou revenus locatifs) et sa régularité.
• Les charges fixes : loyer ou crédit hypothécaire, énergie, soins de santé, assurances.
• Les crédits déjà en cours, visibles dans la Centrale des crédits aux particuliers.
• La situation du ménage : si le couple emprunte ensemble, que se passe-t-il pour le survivant si l’un des deux décède et que les revenus du ménage baissent ?

La loi ne fixe pas de pourcentage maximal d’endettement. Faites votre propre calcul : après la mensualité, il doit vous rester de quoi couvrir les dépenses courantes et un imprévu (réparation, frais médicaux).

Quelle durée pour quel montant ?

Pour un prêt à tempérament, la durée de remboursement maximale est fixée par arrêté royal (14 septembre 2016) en fonction du montant emprunté. Extraits du barème repris par Wikifin :

À la retraite, une durée courte a un double intérêt : le coût total diminue et le crédit se termine plus tôt, ce que les prêteurs regardent souvent de près pour les emprunteurs âgés.

Pour savoir quelle formule de crédit convient à quel type de projet une fois pensionné, consultez aussi le guide prêt pour pensionné de Solucredit.

Exemple chiffré (illustratif)

Hypothèses : 8 000 € empruntés, taux débiteur annuel fixe de 8 % (taux mensuel 8 %/12), mensualités constantes, sans frais ni assurance. Ce taux sert uniquement au calcul : il ne s’agit pas d’une offre.

Allonger la durée d’un an allège la mensualité d’environ 55 €, mais coûte près de 350 € d’intérêts en plus. Comparez les offres sur le TAEG, qui inclut les frais obligatoires, et non sur la seule mensualité.

Assurance solde restant dû et caution

L’assurance solde restant dû

Elle rembourse tout ou partie du capital restant en cas de décès de l’assuré. Pour un couple de pensionnés, elle protège surtout le conjoint survivant, qui ne devra pas assumer seul le crédit avec une pension réduite. Points à connaître :

• L’article VII.87 interdit au prêteur ou à l’intermédiaire de vous imposer un contrat auprès d’eux ou d’un tiers qu’ils désignent. Vous pouvez comparer et choisir votre assureur.
• Les assureurs peuvent fixer un âge maximal de souscription ou de couverture et adapter la prime à l’âge : lisez les conditions générales et vérifiez que la couverture court jusqu’à la fin du crédit.
• La prime s’ajoute au coût du crédit : demandez-en le montant total avant de signer.

La caution

Un enfant ou un proche peut se porter caution. Ce n’est pas un geste anodin : le prêteur évalue aussi sa solvabilité (article VII.77) et doit lui remettre gratuitement un exemplaire du contrat (article VII.109). Il ne peut agir contre la caution qu’après un défaut d’au moins deux mensualités ou de 20 % du montant total à rembourser (article VII.111), et il doit la prévenir des retards de paiement (article VII.110). Parlez-en ouvertement en famille avant de signer.

Étapes pour préparer votre demande

1. Définissez le besoin réel : montant précis (devis, facture) et part que vous pouvez financer avec votre épargne.
2. Faites votre budget : pension nette, charges fixes, crédits en cours, marge pour les imprévus.
3. Vérifiez vos crédits enregistrés : vous pouvez consulter gratuitement vos données auprès de la Centrale des crédits aux particuliers (voir comment connaître ses crédits en cours).
4. Choisissez la durée la plus courte compatible avec votre budget.
5. Comparez au moins deux ou trois offres sur le TAEG et le coût total, assurance comprise (voir où faire un prêt personnel : banque, prêteur ou courtier).
6. Relisez le contrat : vous disposez de 14 jours pour y renoncer sans motif (article VII.83).

Documents généralement demandés : carte d’identité, preuves de revenus (attestation ou extraits bancaires montrant le versement de la pension), et parfois un devis ou bon de commande si le crédit finance un achat précis.

Erreurs fréquentes à éviter

• Choisir la durée maximale pour réduire la mensualité, sans regarder le coût total.
• Oublier que le décès d’un des deux conjoints peut réduire fortement les revenus du ménage.
• Accepter une assurance sans la comparer, alors que le choix de l’assureur vous appartient.
• Demander à un proche de se porter caution sans lui expliquer ce qu’il risque.
• Signer une offre sous la pression d’une démarche commerciale : un prêteur sérieux laisse le temps de comparer.

Les alternatives à étudier

• Utiliser une partie de votre épargne : si elle reste suffisante pour faire face aux imprévus, c’est souvent la solution la moins chère.
• Réduire ou étaler le projet : acheter en deux temps, choisir un modèle moins cher.
• Le prêt à tempérament plutôt que l’ouverture de crédit : pour un projet précis, un montant fixe et des mensualités connues sont plus faciles à maîtriser.
• Les aides et prêts régionaux : pour des travaux de rénovation ou d’économie d’énergie, renseignez-vous auprès de votre Région avant de souscrire un crédit classique.

Si votre budget est déjà serré ou si vous avez du mal à rembourser un crédit en cours, n’empruntez pas davantage : consultez plutôt notre guide que faire si l’on ne peut plus rembourser son crédit. Le CPAS ou un service de médiation de dettes agréé peut vous accompagner gratuitement.

Comparer une offre de prêt personnel

Si votre budget le permet et que vous avez défini le montant et la durée, vous pouvez simuler un prêt personnel chez un courtier en crédit actif en Belgique. Lien commercial : le site de destination présente ses propres conditions et procède à sa propre analyse de solvabilité.

Offre prêt personnel

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

• Code de droit économique, Livre VII, articles VII.69, VII.77, VII.83, VII.87, VII.96, VII.109 à VII.111 (version Justel mise à jour au 24/09/2026) — consulté le 25/09/2026.
• Arrêté royal du 14 septembre 2016 relatif aux coûts, aux taux, à la durée et aux modalités de remboursement des contrats de crédit, article 13 (délais maximaux) — barème consulté le 25/09/2026.
• Wikifin (FSMA) — Le prêt à tempérament, mis à jour le 12/02/2026 — consulté le 25/09/2026.
• Banque nationale de Belgique — Centrale des crédits aux particuliers — consulté le 25/09/2026.
• SPF Économie — Crédit à la consommation — consulté le 25/09/2026.