Une offre de crédit à la consommation se juge sur trois chiffres : le TAEG, le montant total dû et la mensualité, à montant et durée identiques. En Belgique, le prêteur doit vous remettre ces informations avant que vous ne soyez engagé, sur un formulaire standard appelé SECCI (« Informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs »). Ce guide explique comment lire ce document, ce que le contrat doit reprendre et comment comparer deux offres sans se tromper.

Offre de crédit, SECCI, contrat : de quoi parle-t-on ?

Trois documents se succèdent, et il est utile de ne pas les confondre :

• La fiche SECCI : l’information précontractuelle. Elle est établie à partir des conditions du prêteur, de vos préférences (montant, durée) et des informations que vous avez données. Elle sert à comparer les propositions avant de décider (article VII.70 du Code de droit économique).
• L’offre de crédit : au sens de la loi, c’est la volonté définitive du prêteur, qui n’attend plus que votre acceptation pour que le contrat soit formé (article I.9, 40°). Une simulation en ligne ou une publicité n’est donc pas une offre.
• Le contrat de crédit : le document que vous signez. Il doit reprendre les conditions de façon claire et concise (article VII.78).

Le prêteur doit aussi vous fournir des explications adéquates pour que vous puissiez juger si le crédit proposé est adapté à vos besoins et à votre situation financière, y compris les conséquences d’un défaut de paiement (article VII.74). N’hésitez pas à poser vos questions avant de signer.

Ce que la fiche SECCI doit contenir

La loi énumère les informations à fournir. Pour les lire plus facilement, on peut les regrouper en quatre blocs.

1. Qui vous prête et quel crédit

• le type de crédit (prêt à tempérament, ouverture de crédit, vente à tempérament…) ;
• l’identité du prêteur et, le cas échéant, de l’intermédiaire, avec leur numéro d’entreprise et leur adresse ;
• pour un achat financé (crédit lié), le bien ou le service et son prix au comptant.

2. Les caractéristiques du crédit

• le montant du crédit et les conditions de prélèvement (versement en une fois, prélèvements successifs…) ;
• la durée du contrat ;
• le montant de chaque échéance, leur périodicité et leur nombre.

3. Le coût

• le taux débiteur, fixe ou variable, avec ses conditions d’adaptation ;
• le TAEG et le montant total dû, illustrés par un exemple représentatif qui mentionne toutes les hypothèses de calcul ;
• les frais : tenue de compte, carte, autres frais liés au contrat, frais de notaire éventuels ;
• l’obligation éventuelle de souscrire un service accessoire, par exemple une assurance ;
• le taux d’intérêt de retard et les frais en cas d’inexécution, ainsi qu’un avertissement sur les conséquences des impayés ;
• les sûretés exigées (caution, cession de rémunération…), le cas échéant.

4. Vos droits

• l’existence ou l’absence d’un droit de rétractation ;
• le droit de rembourser par anticipation et le calcul de l’éventuelle indemnité ;
• le droit d’être informé, immédiatement et sans frais, du résultat de la consultation d’une base de données (en cas de refus fondé sur celle-ci) ;
• le droit de recevoir gratuitement le projet de contrat ;
• le cas échéant, la période pendant laquelle le prêteur reste lié par ces informations.

Ce dernier point est souvent négligé : il vous dit jusqu’à quand les conditions affichées restent valables. Au-delà, le prêteur peut vous proposer d’autres conditions.

Le TAEG, le taux débiteur et le montant total dû

Le taux débiteur ne mesure que les intérêts. Le TAEG exprime, en pourcentage annuel, le coût total du crédit pour vous : intérêts, mais aussi frais de dossier, frais d’enquête, commissions d’intermédiaire, taxes et primes d’assurance lorsqu’elle est obligatoire pour obtenir le crédit (article I.9, 41°). Les frais de notaire en sont exclus.

Le montant total dû est la somme de tout ce que vous paierez : capital et coût total du crédit. C’est le chiffre le plus parlant, parce qu’il se lit en euros. Pour passer du TAEG à une mensualité, notre page calculer une mensualité à partir du TAEG détaille la formule.

Comment comparer deux offres : exemple chiffré

Hypothèses illustratives, sans valeur d’offre : prêt à tempérament de 8 000 €, mensualités constantes, aucun frais en dehors de ceux inclus dans le TAEG. Mensualités calculées avec le taux mensuel équivalent au TAEG, arrondies au centime. Offre A : TAEG de 7,5 % ; offre B : TAEG de 6,9 %.

Offre	Mensualité	Total dû
A, 48 mois	192,51 €	9 240,48 €
B, 60 mois	157,25 €	9 435,00 €
B, 48 mois	190,42 €	9 140,16 €

Ce que montre l’exemple :

• L’offre B, telle que proposée, affiche un TAEG plus bas et une mensualité inférieure de 35,26 €. Pourtant, elle coûte 194,52 € de plus au total, parce qu’elle dure douze mois de plus (coût du crédit : 1 435,00 € contre 1 240,48 €).
• Ramenée à la même durée de 48 mois, l’offre B devient la moins chère : 100,32 € d’économie par rapport à A.
• Conclusion : ne comparez les TAEG qu’à montant et durée identiques. Si les durées diffèrent, demandez une nouvelle fiche SECCI sur la durée qui vous convient, puis comparez les montants totaux dus.

Ce que le contrat doit reprendre

Avant de signer, vérifiez que le contrat correspond à la fiche SECCI reçue. La loi impose notamment (article VII.78) :

• le type de crédit, votre identité et celle du prêteur (numéro d’entreprise, adresse, coordonnées de l’administration de surveillance au SPF Économie) et, le cas échéant, de l’intermédiaire ;
• la durée, le montant du crédit, le taux débiteur et ses conditions ;
• le TAEG et le montant total dû, calculés au moment de la conclusion, avec toutes leurs hypothèses ;
• le montant, la périodicité et le nombre des échéances, y compris un acompte éventuel ;
• les frais, le taux d’intérêt de retard et les frais d’inexécution ;
• les sûretés et assurances exigées ;
• les conditions du droit de rétractation, avec le montant de l’intérêt journalier, et celles du remboursement anticipé ;
• les voies de réclamation, dont les coordonnées de la Direction générale de l’Inspection économique ;
• la mention de l’enregistrement du contrat à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale ;
• les causes d’exigibilité anticipée ou de résolution, dans une clause distincte.

Pour un prêt à tempérament, un tableau d’amortissement doit vous être remis : sans lui, le contrat n’est pas parfait. Vous faites précéder votre signature de la mention « Lu et approuvé pour … euros à rembourser », avec le montant total dû, la date et l’adresse de la signature. Pour une ouverture de crédit, la mention porte sur le montant du crédit : « Lu et approuvé pour … euros à crédit ».

Clauses et frais à surveiller

• Assurance ou autre produit « imposé » : le prêteur ne peut pas vous obliger à souscrire un autre contrat chez lui ou chez un tiers qu’il désigne (article VII.87). Si une assurance est présentée comme obligatoire pour obtenir le crédit, son coût doit être inclus dans le TAEG.
• Taux variable : vérifiez l’indice de référence et les règles d’adaptation. Le tableau d’amortissement ne vaut alors que jusqu’à la prochaine modification du taux.
• Frais de compte ou de carte : s’ils sont obligatoires pour obtenir le crédit aux conditions annoncées, ils font partie du coût total.
• Paiement demandé avant la signature : tant que le contrat n’est pas signé par toutes les parties, aucun paiement ne peut avoir lieu, ni du prêteur ni de votre part (article VII.90). Une demande de « frais de dossier » à verser d’avance doit vous alerter.
• Sûretés : caution d’un proche, cession de rémunération… lisez à quoi elles engagent, y compris la personne qui se porte garante.

Après la signature : rétractation et remboursement anticipé

14 jours pour renoncer. Vous pouvez renoncer au contrat sans motif pendant 14 jours à partir de sa conclusion, ou de la réception du contrat et de ses informations si elle est plus tardive (article VII.83). La notification se fait par envoi recommandé ou par un autre support accepté dans le contrat. Si l’argent a été versé, vous remboursez le capital et les intérêts courus au taux débiteur, au plus tard 30 jours après votre notification. Les démarches sont détaillées dans notre guide pour annuler un prêt à la consommation.

Rembourser plus tôt. Vous pouvez rembourser tout ou partie du capital à tout moment, en prévenant le prêteur par envoi recommandé au moins 10 jours avant ; les intérêts et frais de la durée restante disparaissent (article VII.96). Le contrat peut prévoir une indemnité, plafonnée à 1 % du capital remboursé s’il reste plus d’un an avant la fin prévue, et à 0,5 % s’il reste un an ou moins, sans jamais dépasser les intérêts que vous auriez encore payés (article VII.97). Aucune indemnité n’est due pour une ouverture de crédit, ni pendant une période où le taux n’est pas fixe.

Exemple illustratif : avec l’offre B (60 mois), le capital restant dû après 24 mensualités est d’environ 5 116,01 €. Un remboursement total à ce moment coûterait au plus 51,16 € d’indemnité (1 %), contre environ 544,83 € d’intérêts restant à payer si le crédit allait à son terme.

Erreurs fréquentes

• Comparer une mensualité plutôt que le montant total dû.
• Comparer des TAEG calculés sur des montants ou des durées différents.
• Prendre une simulation ou une publicité pour une offre ferme.
• Signer sans avoir reçu la fiche SECCI, ou sans vérifier que le contrat reprend les mêmes chiffres.
• Ignorer la durée de validité des conditions et devoir recommencer la comparaison.
• Accepter une assurance ou une carte sans savoir si elle est obligatoire et combien elle coûte.
• Répondre de façon incomplète au questionnaire de solvabilité : le prêteur doit évaluer votre capacité de remboursement, et un crédit inadapté vous expose à des difficultés.

Pour un prêt personnel sans justificatif d’affectation, notre page sur le comparatif des crédits personnels sans justificatif applique cette méthode à trois offres.

Demander une offre de prêt personnel

Si vous avez chiffré votre besoin et la mensualité que votre budget supporte, vous pouvez demander une proposition personnalisée et la comparer avec la méthode ci-dessus. La demande passe par un formulaire en ligne ; l’octroi dépend de l’examen de votre dossier par le prêteur.

Demander un prêt perso

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

• Code de droit économique, article I.9 (40° offre de crédit, 41° coût total du crédit) et livre VII, articles VII.70, VII.74, VII.78, VII.83, VII.87, VII.90, VII.96 et VII.97 : texte consolidé Justel, Moniteur belge (modifications publiées jusqu’au 04/08/2026), consulté le 26/09/2026. Une loi du 20 juillet 2026 modifie le livre VII, pour l’essentiel à partir du 20 novembre 2026 : vérifiez les règles applicables à la date de votre contrat.
• SPF Économie : Livre VII du Code de droit économique et Remboursement anticipé d’un crédit à la consommation, consultés le 26/09/2026.
• Wikifin (FSMA) : De quelle protection bénéficie l’emprunteur ? (mise à jour du 10/02/2026), consulté le 26/09/2026.
• Exemples chiffrés : calculs vérifiés le 26/09/2026 ; taux illustratifs, sans valeur d’offre.

Information générale, sans valeur de conseil personnalisé.