Un rachat de crédit sur 15 ans (180 mois) est possible en Belgique dans deux cas seulement : lorsque le nouveau crédit est un crédit hypothécaire, ou lorsqu’il s’agit d’un prêt à tempérament de plus de 37 000 €. En dessous de ce montant, la loi interdit un prêt à tempérament aussi long. Et même quand c’est permis, 15 ans n’a pas le même effet selon votre point de départ : gardé sur la durée restante, un meilleur taux peut faire économiser ; utilisé pour allonger des crédits courts, il fait presque toujours grimper le coût total.
L’essentiel
- Prêt à tempérament : 180 mois ne sont autorisés qu’au-delà de 37 000 € empruntés (durée maximale : 240 mois).
- Crédit hypothécaire : 15 ans est une durée courante, mais le rachat entraîne des frais (indemnité de remploi, acte, hypothèque).
- La bonne question n’est pas « 15 ans ou pas », mais « combien d’années me restait-il ? ».
- Regrouper des crédits courts sur 15 ans baisse la mensualité mais peut multiplier les intérêts.
Quand un rachat sur 15 ans est-il autorisé ?
Un « rachat de crédit » n’est pas un produit à part : c’est un nouveau crédit qui rembourse un ou plusieurs crédits existants. Il suit donc les règles de sa catégorie, fixées par le Livre VII du Code de droit économique.
Si le nouveau crédit est un prêt à tempérament
La durée maximale dépend du montant emprunté. Les dernières tranches, publiées par Wikifin (FSMA), sont les suivantes :
| Montant emprunté | Durée maximale |
|---|---|
| 15 001 à 20 000 € | 84 mois (7 ans) |
| 20 001 à 37 000 € | 120 mois (10 ans) |
| Plus de 37 000 € | 240 mois (20 ans) |
Conséquence directe : si vos crédits à reprendre totalisent 30 000 €, aucun prêt à tempérament ne peut les étaler sur 15 ans. Méfiez-vous d’une proposition qui vous ferait emprunter davantage pour franchir le seuil de 37 000 € : vous paieriez des intérêts pendant 15 ans sur de l’argent dont vous n’aviez pas besoin.
Si le nouveau crédit est un crédit hypothécaire
Le crédit est alors adossé à une hypothèque sur un bien immobilier, en général votre logement. Ce n’est pas le barème ci-dessus qui fixe la durée : elle est convenue dans le contrat, après analyse de votre dossier par le prêteur. Deux opérations très différentes se cachent sous ce nom :
- Le refinancement d’un crédit hypothécaire existant, chez votre banque ou chez une autre, pour obtenir un meilleur taux ou changer la durée.
- Le regroupement avec hypothèque : des crédits à la consommation (voiture, prêt personnel, ouverture de crédit) sont repris dans un crédit hypothécaire. Votre logement sert alors de sûreté pour des dettes qui finançaient des achats courants.
15 ans : allonger, garder ou raccourcir ?
Le même chiffre peut signifier trois choses opposées. Avant toute simulation, comparez les 15 ans proposés à la durée qui restait sur vos crédits actuels :
- Vous gardez environ la même durée (il vous restait près de 15 ans) : seul le taux change. C’est le cas où un rachat a le plus de chances d’être rentable.
- Vous raccourcissez (il vous restait 20 ans ou plus) : la mensualité augmente, le coût total baisse.
- Vous allongez (il vous restait 3, 5 ou 8 ans) : la mensualité baisse, mais vous recommencez à payer des intérêts pendant de nombreuses années.
Exemple 1 : refinancer un crédit hypothécaire qui a encore 15 ans à courir
Hypothèses (exemple de calcul, pas une offre) : 150 000 € de capital restant dû, 180 mensualités restantes, taux fixe actuel de 4,80 % par an. Nouveau taux de 3,48 % : c’est la moyenne des taux appliqués en Belgique en juillet 2026 aux nouveaux crédits logement à taux fixé pour plus de 10 ans (statistiques MIR de la BNB, publiées par la BCE). Votre propre taux dépendra du prêteur et de votre dossier. Mensualités constantes, taux mensuel équivalent au taux annuel, sans assurance ni frais.
| Scénario | Mensualité | Intérêts à payer |
|---|---|---|
| Crédit actuel, 15 ans | 1 162,69 € | 59 284 € |
| Rachat, 15 ans | 1 066,86 € | 42 035 € |
| Rachat, 20 ans | 864,22 € | 57 414 € |
| Rachat, 12 ans | 1 271,87 € | 33 149 € |
En gardant 15 ans, les intérêts restants baissent d’environ 17 250 €. Il faut en retirer l’indemnité de remploi due à l’ancien prêteur : au maximum trois mois d’intérêts sur le solde restant dû (art. VII.147/12 du Code de droit économique), soit ici 150 000 € × 0,3915 % × 3 ≈ 1 762 €. Il reste environ 15 490 € pour couvrir les autres frais : mainlevée de l’ancienne hypothèque, acte notarié et inscription de la nouvelle hypothèque, frais de dossier et d’expertise. Demandez ces montants par écrit avant de décider : si leur total approche ce chiffre, l’opération ne rapporte plus rien.
La ligne « 20 ans » montre le piège de l’allongement : la mensualité baisse de près de 300 €, mais les intérêts reviennent presque au niveau du crédit actuel. Le gain de taux est alors absorbé par les cinq années supplémentaires. À l’inverse, raccourcir à 12 ans coûte 109 € de plus par mois qu’avant, mais réduit fortement les intérêts.
Wikifin donne un repère simple : un refinancement hypothécaire a surtout du sens s’il reste au moins dix ans à rembourser et si l’écart de taux atteint au moins 1 point. Commencez par interroger votre banque actuelle : depuis le 10 juin 2024, elle ne peut plus réclamer d’indemnité de remploi si vous refinancez chez elle, et ses frais de dossier sont plafonnés à 175 €. Le détail des frais d’un changement de banque est expliqué dans notre guide du rachat de crédit hypothécaire par une autre banque.
Exemple 2 : regrouper des crédits à la consommation sur 15 ans
Hypothèses (exemple de calcul, pas une offre) :
- Prêt auto : 18 000 € restant dus, 48 mois restants, 6 % par an. Mensualité : 421,42 €.
- Prêt personnel : 22 000 € restant dus, 60 mois restants, 7,5 % par an. Mensualité : 438,27 €.
- Total : 40 000 € de capital, 859,69 € par mois, 46 524 € encore à rembourser si vous allez au bout.
Le nouveau prêt à tempérament intègre l’indemnité de remboursement anticipé des deux crédits, plafonnée à 1 % du capital remboursé quand il reste plus d’un an (art. VII.97), soit 400 €. Montant emprunté : 40 400 €. Taux retenu : 6,56 % par an, moyenne des nouveaux crédits à la consommation en Belgique en juillet 2026 (statistiques MIR), toutes durées confondues.
| Durée | Mensualité | Total remboursé |
|---|---|---|
| Crédits actuels | 859,69 € | 46 524 € |
| 5 ans | 788,03 € | 47 282 € |
| 10 ans | 456,08 € | 54 730 € |
| 15 ans | 349,06 € | 62 831 € |
Sur 15 ans, la mensualité baisse d’environ 510 € par mois. Mais vous remboursez près de 16 300 € de plus qu’en gardant vos deux crédits, et vous payez encore votre voiture plus de dix ans après la fin prévue de son financement. Si ce regroupement passe par une hypothèque, il faut y ajouter les frais d’acte et d’inscription hypothécaire, et votre logement sert de sûreté au prêteur.
Un regroupement sur 15 ans peut se défendre dans un seul type de situation : une baisse de revenus durable qui rend la mensualité actuelle impossible à tenir, avant l’apparition de retards. Il ne se justifie pas pour « respirer » un peu ou pour ajouter une somme d’argent supplémentaire au passage. Pour savoir si le taux proposé est réellement plus bas que celui de vos crédits actuels, utilisez la méthode décrite dans notre page sur le taux d’un rachat de crédit.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Refaire le calcul avec vos chiffres
- Relevez sur vos décomptes le capital restant dû, le taux et le nombre de mensualités restantes de chaque crédit.
- Calculez ce qu’il vous reste à payer : mensualité × nombre de mois restants.
- Convertissez le taux annuel proposé en taux mensuel : i = (1 + taux annuel)1/12 − 1. À 3,48 %, i ≈ 0,2855 %.
- Calculez la nouvelle mensualité : M = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n), avec n = 180 pour 15 ans.
- Comparez M × 180, plus tous les frais du rachat, avec le montant de l’étape 2.
Le document qui fait foi reste l’offre du prêteur : elle doit mentionner le taux annuel effectif global (TAEG), qui inclut les frais obligatoires, et le montant total à rembourser.
Ce que le prêteur vérifie
- La Centrale des crédits aux particuliers de la BNB : les prêteurs sont légalement tenus de la consulter avant d’accorder un crédit. Elle enregistre vos crédits en cours et d’éventuels défauts de paiement.
- Votre capacité de remboursement : revenus, charges et crédits en cours. Une mensualité plus basse sur 15 ans n’assure pas l’acceptation du dossier.
- Les justificatifs : en général pièce d’identité, preuves de revenus récentes et décomptes des crédits à rembourser (capital restant dû à une date donnée). Pour un crédit hypothécaire, s’y ajoutent les documents liés au bien et, souvent, une expertise.
Comptez aussi avec les délais légaux (offre, rétractation, préavis de remboursement) : ils sont détaillés dans notre page sur les délais d’un rachat de crédit.
Erreurs fréquentes
- Comparer seulement les mensualités, sans calculer le total remboursé.
- Oublier l’indemnité de remploi ou de remboursement anticipé, et les frais d’acte d’un nouveau crédit hypothécaire.
- Allonger à 15 ans un crédit hypothécaire qui n’avait plus que quelques années à courir : les dernières années sont surtout du capital.
- Emprunter plus que nécessaire pour atteindre le seuil de 37 000 € d’un prêt à tempérament de 15 ans.
- Comparer un taux fixe actuel avec un taux variable plus bas, sans tenir compte du risque de hausse.
Si vous avez déjà du mal à rembourser
Un nouveau crédit ne règle pas la cause de retards de paiement. Contactez d’abord vos prêteurs pour chercher un arrangement, ou un service de médiation de dettes : selon Wikifin, les communes en proposent un via leur CPAS. Le SPF Économie explique le fonctionnement de la médiation de dettes.
Sources
- Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament (durées maximales de remboursement), consulté le 26/09/2026.
- Wikifin (FSMA), Qu’est-ce qu’une indemnité de remploi ?, consulté le 26/09/2026.
- Wikifin (FSMA), Checklist – Renégocier son crédit hypothécaire, consulté le 26/09/2026.
- SPF Économie, Livre VII du Code de droit économique (art. VII.97 et VII.147/12), consulté le 26/09/2026.
- BCE / BNB, statistiques MIR : crédits logement, taux fixé plus de 10 ans et crédits à la consommation, Belgique, juillet 2026, consultées le 26/09/2026.
- BNB, Centrale des crédits aux particuliers, guide rapide, consulté le 26/09/2026.
- Wikifin (FSMA), Vos dettes s’accumulent, consulté le 26/09/2026.
- SPF Économie, Médiation de dettes, consulté le 26/09/2026.